Mutuelle santé pour exploitant agricole : comment choisir ? Quel coût ?

Les exploitants agricoles cotisent à la MSA ou à la SSI pour leur assurance maladie. Les remboursements sont équivalents à ceux du régime général de l’assurance maladie. Au vu des faibles remboursements des dépenses de santé, l’exploitant agricole a tout intérêt à souscrire une mutuelle pour diminuer son reste à charge. Comment choisir une mutuelle santé exploitant agricole ? Quel est le tarif d’une mutuelle santé exploitant agricole ? Voyons ensemble les réponses et nos explications pour trouver une mutuelle avec des garanties et un tarif avantageux.

Exploitant agricole, est-ce obligatoire de souscrire une mutuelle santé ?

Si l’exploitant agricole remplit toutes les conditions d’affiliation, il cotise à la MSA, mutualité sociale agricole. La MSA le couvre pour la maladie, la retraite, les accidents et maladies professionnelles et la famille. C’est aussi la MSA qui gère le recouvrement des cotisations. Si les conditions ne sont pas remplies, l’exploitant agricole cotise alors à la SSI, la Sécurité sociale des indépendants. Il est à ce moment-là considéré comme un TNS ou travailleur non-salarié. Dans un cas comme dans l’autre, les remboursements des dépenses de santé sont faibles. Une mutuelle santé est nécessaire pour rembourser au minimum le ticket modérateur et diminuer le reste à charge.

L’exploitant agricole n’est pas obligé de souscrire une mutuelle santé. Pourtant, la souscription est vivement conseillée. Les dépenses de santé peuvent vite se cumuler et s’avérer une charge financière conséquente sans prise en charge. Si l’exploitant agricole emploie des salariés, il a l’obligation de leur proposer une mutuelle santé collective. Obligatoire depuis la loi ANI de 2016, la mutuelle ne peut être refusée par les salariés sauf s’ils sont déjà adhérents à une mutuelle collective, en CDD ou à temps partiel. La cotisation est prise en charge à 50 % par l’employeur et le salarié.

Comment choisir une mutuelle santé exploitant agricole ?

Pour choisir une mutuelle santé adaptée à sa situation personnelle et familiale, l’exploitant agricole fait un bilan de ses besoins en matière de santé. Cette analyse définit les garanties dont il a réellement besoin pour lui et ses ayants droit le cas échéant. Inutile d’alourdir son budget avec des garanties qui ne lui serviront à rien, même s’il est toujours possible de modifier facilement son contrat. Les garanties nécessaires s’évaluent en fonction des facteurs de risque inhérents à l’activité professionnelle. Pour l’exploitant agricole, il s’agit notamment :

• des mauvaises positions et ports de charges lourdes ;
• des conditions de stress ;
• des nuisances sonores ;
• des accidents induits par les engins et matériels agricoles ;
• des risques de blessures par piétinement, écrasement avec les animaux ;
• des maladies chroniques comme le cancer, les maladies cardiovasculaires, etc.

Les garanties essentielles d’une mutuelle santé exploitant agricole

La plupart des mutuelles proposent le 100 % santé avec un panier de soins reste à charge 0 pour le dentaire et l’optique. Une garantie renforcée sur ces postes est recommandée. Le forfait hospitalisation doit lui aussi être performant au vu des risques d’accidents possibles sur l’exploitation. Parmi les autres garanties essentielles, citons :

• le forfait médecines douces : chiropractie, ostéopathie…
• le transport médicalisé ;
• les dépassements d’honoraire des spécialistes ;
• la prise en charge des maladies chroniques ;
• la prise en charge des médicaments non remboursés et des vaccins, etc.

Les mutuelles proposent généralement des formules qui vont de la formule de base (le ticket modérateur) à la formule premium en passant par la formule intermédiaire. Une formule premium rembourse au minimum 400 % du taux de base de la MSA ou de la SSI sur les garanties les plus importantes.

Les options et services à souscrire avec une mutuelle santé exploitant agricole

Les services attendus avec une mutuelle santé exploitant agricole sont notamment :

• le tiers-payant pour ne pas avoir à avancer les frais ;
• la téléconsultation médicale ;
• l’aide à domicile et aide ménagère en cas d'hospitalisation.

Certaines mutuelles comme Aviva proposent des options spécifiques aux exploitants agricoles comme la garantie “aide bénévole” ou la garantie “main d’œuvre de remplacement” en cas d'hospitalisation ou de maladie entraînant un arrêt de travail.

Combien coûte une mutuelle santé exploitant agricole ?

La plupart des organismes communiquent leurs tarifs sur devis. Plusieurs paramètres entrent en ligne de compte pour calculer le montant d’une prime, comme :

• l’âge de l’assuré ;
• les garanties et options souscrites ;
• le nombre d’ayants droit ;
• la localisation géographique de l'exploitation.

En moyenne, le coût est de 30 € avec une formule de base individuelle et 80 € avec une formule premium pour un jeune exploitant agricole. Un exploitant agricole senior paie environ 60 € une formule de base individuelle et 110 € pour une formule prémium. Des mutuelles offrent la cotisation à partir du 3e enfant et des réductions dès 2 assurés souscrits.

Le coût d’une mutuelle santé dissuade parfois les exploitants agricoles d’en souscrire une. Avec des revenus modestes, ils peuvent bénéficier, sur demande auprès de la SSI ou de la MSA, de la complémentaire santé solidaire ou CSS. Cette aide prend en charge la totalité de la mutuelle ou elle coûte au maximum 1 €/jour et par personne.

Où trouver une mutuelle santé exploitant agricole ?

Pour trouver une mutuelle santé exploitant agricole adaptée à ses besoins et ceux de sa famille, il est judicieux de mettre en concurrence les différents prestataires du marché.

Seul, cela peut vite devenir chronophage. Solliciter les services d’un courtier indépendant est une solution. Il connaît le secteur agricole. Il conseille et déniche les formules spécifiques correspondant aux garanties souhaitées.

L’autre solution est de recourir à un comparateur en ligne. Gratuit et rapide, l’exploitant agricole obtient des devis personnalisés après avoir renseigné ses exigences et mentionner sa profession. Sans engagement, la souscription se fait également en ligne sans précipitation. Il convient de vérifier le délai de carence et les clauses du contrat avant la signature électronique.

Obligatoire pour ses salariés, la mutuelle santé ne l’est pas pour un exploitant agricole à titre individuel. Néanmoins, en tant que travailleur non-salarié, celle-ci est vivement recommandée. Avec des tarifs négociés et des formules adaptées à sa situation, il peut envisager sereinement l'avenir sans risquer des dépenses de santé qui mettraient en péril son entreprise.