Multirisque Professionnelle
L’assurance multirisque professionnelle a pour objectif de protéger les biens d’une entreprise contre des risques tels que par exemple un incendie, un dégât des eaux, un vol, etc. Si cette assurance n’est pas obligatoire, elle est fortement conseillée car elle permet à l’entreprise de retrouver rapidement un fonctionnement normal. De plus, certaines garanties de l’assurance multirisque professionnelle ont l’avantage de s’adapter aux particularités de chaque type d’activité, qu’il s’agisse de commerçants, d’artisans, d’entreprises du BTP, de professions libérales, etc.
Qu’est-ce que l’assurance multirisque professionnelle ?
L'assurance multirisque professionnelle est une assurance destinée aux entreprises, qui couvre à la fois leurs biens mobiliers et immobiliers, mais aussi leur responsabilité. Il s’agit d’une assurance facultative, mais qui est très complète et qui s’avère utile pour maintenir l’activité d’une entreprise en cas de sinistre. Elle comporte des garanties diverses qui ont l’avantage d’être modulables selon les besoins de chaque type d’entreprise et de chaque secteur d’activité.
Cette assurance couvre de nombreux risques tels que l’incendie, le dégât des eaux, l’explosion, la tempête, la grêle, le bris de glace, le vol, le vandalisme ou encore les dommages électriques.
Quelles entreprises sont concernées par l'assurance multirisque professionnelle ?
Toutes les entreprises, quelle que soit leur taille, sont concernées par l'assurance multirisque professionnelle. Leur forme juridique (entreprise individuelle, société, micro-entreprise, etc.) importe peu : cette assurance s’applique dans tous les cas. De la même manière, cette couverture des risques s’adresse à tous les types d’activité, qu’il s’agisse de commerçants, d’artisans, d’agriculteurs, d’entreprises du BTP, de professions libérales ou encore médicales.
Que couvre l'assurance multirisque professionnelle ?
Les locaux et les biens de l’entreprise
L'assurance multirisque professionnelle permet de couvrir de certains risques les locaux d’une entreprise, c’est-à-dire les bâtiments professionnels tels que des locaux commerciaux, des bureaux, des entrepôts selon les risques qu’ils peuvent encourir. C’est pourquoi la plupart des compagnies d’assurance qui proposent aux entrepreneurs une assurance multirisque professionnelle ont également un rôle de conseil auprès du dirigeant en ce qui concerne les mesures de prévention à mettre en place pour notamment garantir la sécurité de l’entreprise couverte.
Avec une assurance multirisque professionnelle, les locaux et les biens sont protégés contre les risques tels que les incendies, les explosions, les dégâts des eaux, les vols, les actes de vandalisme, les bris de glace, mais aussi les intempéries comme les tempêtes, la neige, le gel et les catastrophes naturelles.
L'assurance multirisque professionnelle peut également comporter des garanties spécifiques qui couvrent plus particulièrement les biens de l’entreprise.
Les marchandises et les stocks
L'assurance multirisque professionnelle peut s’avérer être indispensable en particulier pour les commerçants et tous les métiers de bouche, ou liés à l’alimentation, qui disposent de marchandises périssables. D’autres professions, comme par exemple les fleuristes, sont aussi concernées. Si leurs marchandises subissent des dommages à cause par exemple de la panne des équipements réfrigérés où elles sont entreposées, l’assurance permet la prise en charge de leur destruction si elles sont abîmées et périmées ou l’indemnisation des pertes subies par l’entreprise.
L'assurance multirisque professionnelle propose également une couverture pour toutes les marchandises stockées d’une entreprise. En cas de destruction due à un incendie, à un dégât des eaux ou en cas de vol, certaines garanties de l'assurance multirisque professionnelle donnent la possibilité à une entreprise d’être remboursée de leur valeur ou même de bénéficier d’une avance de trésorerie pour reconstituer le stock perdu et reprendre rapidement son activité.
Le matériel professionnel
Il est indispensable pour un chef d’entreprise de couvrir son matériel professionnel contre les risques tels qu’un incendie, un dégât des eaux ou encore un vol, mais aussi contre des dommages électriques, des vices de construction, des problèmes dus au déréglage ou au grippage d’une machine, tout comme un incident provoqué par une erreur humaine. L'assurance multirisque professionnelle permet à l’entreprise d’être remboursée en cas de réparation du matériel endommagé ou d’être indemnisée sil doit être remplacé. Dans certains cas, et selon la compagnie d’assurance, une franchise peut être exigée dans ces cas-là.
Ces sinistres peuvent en effet avoir de graves conséquences sur l’activité de l’entreprise. L'assurance multirisque professionnelle couvre ces risques en protégeant le matériel professionnel contre par exemple le bris de machines. Une assurance qui concerne notamment les entreprises de production dont l’activité est assurée en grande partie par des machines ou des équipements industriels. Cette garantie concerne également les matériels comme les équipements électroniques, électriques (réfrigérateur, chambres froides…) ou encore les ordinateurs et les données qu’ils contiennent, les engins de chantier ou de levage, etc. Il s’agit du matériel qui se situe à l’intérieur de l’entreprise assurée ou, pour notamment les entreprises du BTP, du matériel loué.
Les pertes d’exploitation
Une entreprise peut connaître des dommages très importants qui ont des conséquences graves sur sa situation financière. En effet, en cas de destruction d’un appareil de production, de stocks de marchandises, etc., provoqués par des événements extérieurs, le chiffre d’affaires d’une entreprise peut être fortement touché en raison de ses pertes qui perturbent son activité, alors que ses charges fixes telles qu’un loyer, un remboursement de prêt ou encore le paiement de salaires continuent de courir.
Une assurance multirisque professionnelle peut comporter une garantie qui permet à l’entreprise de bénéficier d’une indemnité qui compense ses pertes d’exploitation et qui l’aide au rétablissement de son équilibre financier. Dans certains cas, cette extension de garantie couvre même les pertes financières d’une entreprise dues par exemple à un accident ou un arrêt maladie d’un de ses dirigeants. De la même façon, elle peut couvrir les pertes financières dues à un sinistre intervenu chez un fournisseur et qui entraîne des pertes d’exploitation pour l’entreprise couverte par l'assurance multirisque professionnelle.
En cas de déménagement forcé d’une entreprise suite à un sinistre, cette assurance peut également entrer en jeu et permettre par exemple la prise en charge de la valeur vénale du fonds de commerce concerné par un incident.
La responsabilité civile professionnelle
La responsabilité civile professionnelle, appelée plus communément la RC Pro, est la plupart du temps comprise dans un contrat d’assurance multirisque professionnelle. La RC Pro est une garantie indispensable qui couvre tous les dommages corporels ou matériels occasionnés à des tiers par le chef d’entreprise, ses salariés ou encore ses sous-traitants, qui ont lieu dans l’entreprise ou à l’occasion d’une mission.
La protection juridique professionnelle
En cas de litige avec un tiers (client, fournisseur, sous-traitant, etc.), la protection juridique professionnelle incluse dans l’assurance multirisque professionnelle permet à une entreprise de bénéficier d’un soutien et de conseils juridiques de son assureur dans le but de rechercher une solution à l’amiable par exemple. En cas de litige porté devant les tribunaux, l’assurance prend en charge les honoraires de l’avocat et les frais liés à la procédure juridique.
Cette protection juridique professionnelle est utile également en cas de contrôle fiscal ou de l’Urssaf. Elle permet notamment la prise en charge par l’assurance des honoraires d’un expert-comptable chargé d’effectuer les opérations de vérification, d’un expert en fiscalité ou d’un avocat si la situation l’exige.
Les garanties obligatoires pour les entreprises du BTP
L’assurance multirisque professionnelle englobe aussi des garanties obligatoires légalement dans certains secteurs d’activité comme notamment le BTP. Les entreprises de ce secteur doivent en effet être couvertes par la garantie décennale construction ou encore la garantie dommages-ouvrage qui couvrent des dommages constatés sur un bâtiment du fait de l’intervention de l’entreprise. La réparation de ces dommages peut avoir un coût très élevé, c’est pourquoi l’assurance multirisque professionnelle propose également ce type de couverture.
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