Comparateur Multirisque Professionnelle en ligne : meilleures offres !

Comparer en ligne est essentiel, peut-être encore davantage dans le milieu assurantiel. Selon les tarifs, les garanties couvertes, les exclusions de garantie, les plafonds, les taux d'indemnisation, les franchises, etc., la compétitivité des offres n'est pas toujours flagrante.

C'est pourquoi les comparateurs en ligne de multirisques professionnelles existent. Voici comment souscrire les meilleures offres de multirisques professionnelles.

Qu'est-ce qu'une multirisque professionnelle ?

L'assurance multirisque professionnelle, également appelée MRP par les assureurs, est un contrat d'assurance complet protégeant l'activité du salarié dans son entièreté. Le contrat de multirisque professionnelle est destiné aux professions libérales, commerçants, artisans, aux prestataires de services et aux associations. Ce type d'assurance couvre les bâtiments et immeubles, le matériel et les biens et marchandises de la société. Une multirisque professionnelle intègre classiquement trois catégories de garanties :

• Les garanties dommages, qui couvrent les biens mobiliers et immobiliers (matériel, marchandise, locaux, véhicules, etc.), contre les risques d'incendie, de dégâts des eaux, de vol, de vandalisme, etc.;
• Les garanties de responsabilité civile, qui peuvent être professionnelle, d'exploitation, décennale, etc.;
• Les garanties financières, qui indemniseront l'assuré en cas de perte d'exploitation.

Mais d'autres peuvent être ajoutées au contrat. Généralement, les professionnels apprécieront d'intégrer la protection juridique, l'assistance en cas de sinistre, ou encore la responsabilité civile du dirigeant. Ajoutons que l'assurance peut être souscrite auprès de trois types d'organismes :

• Une mutuelle, qui possède le statut juridique de société civile. A but non lucratif, les bénéfices réalisés sont réinjectés au profit des adhérents;
• Une compagnie d'assurance, qui est une structure privée, régie par le code des assurances. Les bénéfices réalisés sont reversés aux actionnaires;
• Une bancassurance, qui distribue des contrats d'assurance via les sociétés d'assurance.

Si la multirisque professionnelle n'est pas obligatoire en tant que telle, certaines garanties qui la composent peuvent l'être selon l'activité du professionnel. Ca sera par exemple le cas de l'assurance décennale du constructeur, ou encore de la responsabilité civile d'une profession réglementée. Si le regroupement de chaque assurance en une seule multirisque apporte du confort et allège les démarches des professionnels assurés, ajoutons également que le coût d'une assurance plus complète sera plus intéressant que les coûts cumulés de chaque assurance souscrite séparément. Le succès de la multirisque professionnelle tient largement à cet argument, complété par une tendance très générale aux procédures et à l'exigence des consommateurs, qui incite encore davantage les professionnels à couvrir l'entièreté de leur responsabilité.

Quel budget prévoir pour sa multirisque professionnelle ?

Traditionnellement, une assurance multirisque professionnelle pourra atteindre les 500 à 600 € par an pour un professionnel. Mais comme toutes les moyennes nationales, elles valent pour un profil type des plus classiques, et ne sont pas représentatives de l'ensemble des professionnels, ni de l'ensemble des situations d'entreprise. En réalité, au cas par cas, l'assureur fera évoluer le coût selon les paramètres suivants :

• Les garanties comprises dans le contrat;
• L'étendue des activités couvertes;
• L'étendue géographique des garanties;
• Les délais de remboursement;
• Les taux de remboursement;
• Les plafonds de garantie;
• Les franchises;
• Le nombre d'employés;
• Le nombre de véhicules de l'entreprise;
• Le chiffre d'affaires;
• Les activités et spécialités de l'entreprise;
• La sinistralité connue du professionnel ou de la profession.

A titre d'information, on estime qu'une responsabilité civile coûte environ 100 € par an, tout autant pour la protection juridique, et environ 300 € pour l'assurance perte d'exploitation. Là encore, ce ne sont que des moyennes. Elles permettent simplement de mettre en évidence tout l'intérêt, au moins financier, pour le professionnel de regrouper l'ensemble de ses besoins d'assurance en une seule multirisque.

Quels éléments faut-il étudier sur une offre d'assurance multirisque professionnelle ?

Evidemment, le coût de l'assurance en rapport aux garanties incluses, puisqu'il s'agit d'une multirisque, seront deux éléments qui orienteront le choix du professionnel. Mais attention à ne pas être aveuglé par le prix affiché, sans avoir analysé quelques paramètres en corrélation. A minima, il sera important d'étudier trois éléments sur un devis, qui feront sa compétitivité, ou à l'inverse, son manque d'intérêt :

• Les plafonds d'indemnisation : Il s'agit là des sommes maximales que l'assureur pourra indemniser selon le dommage causé. Idéalement, ils devront être au moins égaux au chiffre d'affaires de l'entreprise. Sur les offres semblant bien trop alléchantes, pour un coût de cotisation très bas, ils auront tendance à être très bas, donc à ne prendre en charge qu'un faible montant des coûts de réparation des dommages éventuellement causés, ou des indemnités à reverser;
• Les montants de franchise : Elles existent sur tous les contrats, mais leur montant peut largement varier du simple au triple, ou plus encore. Parfois, elles sont bien trop élevées, ce qui laisse au professionnel un important reste à charge à assumer;
• Les exclusions de couverture : Elles existent sur tous les contrats, mais certains sont bien plus restrictifs. En l'occurrence, de manière classique, seront exclus de garantie le fait intentionnel de l'assuré, les dommages résultant de la violation délibérée des lois, des règlements et des usages par l'assuré, les pertes dues à toute réglementation qui imposerait la démolition ou la modification de biens non endommagés par un sinistre, etc. Parfois, elles sont encore davantage spécifiques, comme l'exclusion de garantie sur les locaux stockant des produits inflammables, sur les bâtiments et locaux inoccupés plus de 45 jours par an, sur le matériel professionnel sans rapport avec l'activité professionnelle, etc. Sans parler d'exclusion de garantie, l'indemnisation peut être réduite en cas de non respect des mesures de prévention des garanties incendie, dégâts des eaux et dommages électriques, ou encore en cas de vol si l'assuré ne respecte pas les moyens de fermeture, de protection et d'alarme prévus au contrat, etc.

Faire appel aux comparateurs en ligne de Multirisques Professionnelles

Pour faire le bon choix, il sera largement recommandé de passer par l'intermédiaire d'un comparateur d'assurance en ligne. Son principe est simple : après avoir complété les éléments à renseigner sur un formulaire, reprenant ceux précités (secteur d'activité, nature et valeur des biens, situation et occupation des locaux, équipements de sécurité, nombre d'employés, etc.), le comparateur va analyser par algorithme les critères, et venir présenter les devis en accord avec la recherche.

Ajoutons que le comparateur propose un service rapide, simple d'utilisation, plutôt intuitif, avec un résultat immédiat, le tout gratuitement et sans obligation d'engagement. Aussi, le professionnel peut effectuer autant de comparaison de devis qu'il souhaite en modifiant ses critères de recherche autant qu'il veut, jusqu'à trouver l'offre adaptée, répondant à ses attentes et à son budget.