Multirisque professionnelle bijouterie : comment choisir ? Quel coût ?

Le métier de bijoutier est soumis à des risques professionnels qui peuvent mettre en péril son activité, péril financier notamment. Un braquage, la blessure d’un client, un sinistre comme un dégât des eaux ou encore une livraison non honorée, sont autant de raisons de couvrir avec des produits d’assurances adaptés son activité.

La multirisque professionnelle ou MRP offre à l’assuré une protection optimale. Elle regroupe au sein d’un contrat unique les garanties essentielles comme la RC Pro ou la garantie des locaux et des biens. Focus dans cet article sur les garanties, le choix et le coût d’une multirisque professionnelle bijouterie.

Le bijoutier est-il obligé de souscrire une multirisque professionnelle ?

La profession de bijoutier est soumise à des risques pour lesquels il est recommandé, voire obligatoire, de s’assurer. Ce sont :

• les risques de sinistres affectant les locaux et les biens ;
• les risques professionnels mettant en cause la responsabilité civile ;
• les risques de cambriolage accru ;
• les risques physiques.

Même si la profession de bijoutier n’entre pas dans la catégorie des professions réglementées, le bijoutier est tenu de respecter certaines obligations. Il doit notamment :

• Déclarer son activité auprès du bureau de garantie dont il dépend.
• Tenir un livre de police où il inscrit tous ses achats et ventes de matières précieuses.
• Souscrire une responsabilité civile.

La multirisque professionnelle n’est pas obligatoire pour le bijoutier, mais certaines garanties qui la composent le sont comme la RC Pro. Elle le devient si le bijoutier est locataire de son commerce ou s’il souhaite obtenir un financement. Dans ces cas, le propriétaire bailleur ou la banque exigent une MRP.

Quelles garanties souscrire avec une multirisque professionnelle bijouterie ?

La multirisque professionnelle bijouterie est un pack multigaranties. Au sein d’un contrat unique, le bijoutier regroupe toutes les garanties dont il a besoin. Il évite ainsi les doublons et facilite la gestion en cas de sinistre. Quatre garanties essentielles sont ainsi proposées auxquelles peuvent s’ajouter des garanties complémentaires spécifiques à l’activité de bijoutier. Voici ces garanties en détail.

1 - La garantie responsabilité civile professionnelle

La RC Pro protège le bijoutier des dommages causés aux tiers. Cela peut être la blessure d’un client ou fournisseur dans le commerce, un bijou défectueux après réparation ou une réaction allergique au matériau d’un bijou. En cas de préjudice avéré, l’assurance prend en charge les frais de réparation ou dommages-intérêts versés à la victime. Tout responsable, physique ou moral, ayant commis une faute involontaire envers autrui lui doit réparation. Sans la RC pro, c’est le bijoutier qui paie l’indemnité. Les conséquences financières peuvent être très préjudiciables à la bijouterie.

2 - La garantie des locaux et des biens

L’autre garantie essentielle d’une MRP bijouterie est la garantie des locaux et des biens. Elle protège le commerce, l’enseigne, les équipements et le matériel de divers sinistres comme :

• les dégâts des eaux ;
• l’incendie ;
• les catastrophes naturelles ;
• le vol et les actes de vandalisme ;
• le bris de glace, etc.

Attention toutefois aux exclusions de garantie variables en fonction des contrats.

3 - La garantie perte d’exploitation

Si le bijoutier est victime d’un sinistre mentionné ci-dessus, il peut connaître une baisse d’activité, voire une fermeture du commerce le temps des réparations. Avec une diminution du CA, le bijoutier ne peut plus honorer ses charges fixes. Son entreprise est en péril. La garantie perte d’exploitation pallie la baisse du chiffre d’affaires. Elle permet de placer la bijouterie dans la situation financière d’avant sinistre.

4 - La garantie protection juridique

La protection juridique ou PJ est la 4e garantie essentielle d’un contrat de multirisque professionnelle bijouterie. Elle prend en charge les frais de défense en cas d’un contentieux juridique avec un tiers. L’assuré bénéficie de conseils et de solutions pour résoudre un conflit à l’amiable.

5 - Les garanties complémentaires du bijoutier souscrites avec une MRP

Pour bénéficier d’une couverture optimale, le bijoutier peut ajouter à sa MRP des garanties spécifiques à son activité. Elles sont :

• la garantie aux expositions temporaires ;
• la garantie individuelle agression ;
• la garantie marchandise précieuse ;
• la garantie contre les moyens de paiement contrefaits ou volés ;
• la garantie individuelle du dirigeant ;
• la garantie sur la livraison et le transport des marchandises, etc.

Bien sûr, souscrire à l’une ou plusieurs de ces garanties complémentaires impacte le tarif de la cotisation. Le bijoutier doit analyser le bénéfice/risque de leur souscription.

Comment choisir une multirisque professionnelle bijouterie ?

Pour choisir une multirisque professionnelle bijouterie adaptée, le gérant doit faire le point sur ses besoins personnels, ceux de ses salariés et ceux de son commerce. Après l’analyse des risques liés à son activité, il définit les garanties essentielles et le budget de sa MRP.

Après cet audit, il met en concurrence les diverses offres de multirisque professionnelle du marché. Il peut démarcher les assureurs par téléphone ou directement en agence. Cette solution est très chronophage. Il peut aussi utiliser un comparateur en ligne. Cet outil, gratuit et sans engagement, lui fournit en quelques minutes des devis personnalisés. La souscription se fait en ligne après réception des documents demandés.

Les points de vigilance d’une MRP

Avant de signer son contrat de multirisque professionnelle, le bijoutier doit vérifier attentivement plusieurs points :

• les exclusions de garantie ;
• les délais de carence et de franchise ;
• les plafonds d’indemnisation ;
• le montant des franchises.

La résiliation d’une MRP

Que le bijoutier se rassure, il est tout à fait possible de résilier une multirisque professionnelle. Il devra respecter une procédure mentionnée en principe dans les conditions générales de vente. Les possibilités de résiliation d’une MRP sont :

• la fermeture de la bijouterie pour faillite, vente ou cessation d’activité (retraite) ;
• l’augmentation des cotisations ;
• la hausse d’une franchise après un sinistre, etc.

L’assuré peut aussi résilier sans raison spécifique à date d’échéance de la signature de la MRP. Il devra pour cela respecter un préavis de minimum deux mois.

Combien coûte une multirisque professionnelle bijouterie ?

Au vu des nombreux critères pris en compte par les compagnies d’assurances pour déterminer le coût d’une MRP, il est quasi impossible de donner un tarif sans devis. Les entreprises et en particulier les bijouteries disposent toutes de caractéristiques et situations spécifiques. Pour diminuer le coût d’une multirisque professionnelle, élevé pour ce type de commerce (matières et pierres précieuses), il est conseillé d’opter pour des moyens anti-intrusion préventifs et dissuasifs. Les critères analysés par les compagnies d’assurances sont :

• le CA, le statut et l’effectif de l’entreprise ;
• la superficie et la localisation de la bijouterie ;
• les garanties et options souscrites ;
• le montant des franchises ;
• le passif et l’expérience de l’assuré ;
• les plafonds d’indemnisation.

Nous l’avons vu, le bijoutier n’est pas obligé de souscrire une multirisque professionnelle. Néanmoins, bon nombre des garanties qui la composent sont recommandées, voire obligatoires. C’est le cas de la RC Pro notamment. Pour trouver l’offre de MRP adéquate, nous conseillons au bijoutier de :

• Diagnostiquer les besoins de sa bijouterie et de son activité avec un courtier ou un expert-comptable.
• Identifier les garanties essentielles et optionnelles.
• Mettre en concurrence les offres via un comparateur en ligne.
• Négocier un tarif préférentiel.
• Vérifier attentivement les conditions particulières du contrat notamment les exclusions de garantie.