Mutuelle santé infirmière libérale : comment choisir ? Quel coût ?

La mutuelle santé complète une partie du reste à charge des dépenses de santé après le remboursement de l’assurance maladie. Les infirmières libérales comme tous les autres travailleurs TNS (travailleur non salarié) ont tout intérêt à souscrire une complémentaire santé.

Elle rembourse au minimum le ticket modérateur et en fonction des garanties choisies les soins dentaires et d’optique, soins très onéreux. La mutuelle santé infirmière libérale est-elle obligatoire ? Garanties, contrat solidaire et responsable avec dispositif Madelin, comment choisir une mutuelle santé infirmière libérale ? Quel est le tarif ? Nous faisons le point.

Une infirmière libérale doit-elle souscrire une mutuelle santé ?

Une infirmière libérale exerce son activité en tant qu’indépendante ou travailleur non-salarié, une TNS. À ce titre, ses dépenses de santé sont prises en charge par la sécurité sociale des indépendants ou SSI (anciennement RSI). Comme pour les salariés du privé, seule une petite partie des soins de santé est remboursée par la SSI. La mutuelle santé vient compléter le reste à charge en fonction du taux de prise en charge choisi.

La mutuelle santé est-elle obligatoire pour une infirmière libérale ?

La mutuelle santé infirmière libérale n’est pas obligatoire. L’infirmière libérale détermine ses besoins en estimant les risques inhérents à sa situation professionnelle. Elle choisit ensuite librement de souscrire ou non à une complémentaire santé. Cette souscription est néanmoins vivement recommandée. L’infirmière est seule garante de sa productivité et donc de ses revenus mensuels. Un problème de santé avec des soins peu pris en charge peut être préjudiciable à son entreprise en engageant une charge financière conséquente.

Qu’en est-il pour l’infirmière employée du secteur public ?

Dans le secteur public, une infirmière n’est pas obligée de souscrire à la mutuelle proposée par l’employeur. Elle peut souscrire, à titre individuel, une offre plus adaptée à son profil. La MACSF est souvent sollicitée par les médecins et infirmiers. Les mutuelles du secteur public sont spécifiques aux professionnels de santé comme la MNH ou la Mutuelle des Hospitaliers.

Qu’en est-il pour l’infirmière employée du secteur privé ?

Dans le secteur privé, les employeurs sont obligés de proposer à l’ensemble de leurs salariés une mutuelle collective d’entreprise. Cette loi est en vigueur depuis 2016. Le salarié est obligé de souscrire à cette mutuelle, sauf cas exceptionnel de dispense comme être déjà l’ayant droit d’une mutuelle collective. En contrepartie, l’employeur prend en charge 50 % de la cotisation au profit du salarié.

Comment choisir une mutuelle santé infirmière libérale ?

Choisir une mutuelle santé, c’est avant tout analyser ses besoins de santé et évaluer les risques professionnels encourus. Dans le cas d’une infirmière libérale, les risques sont multiples :

• Les risques physiques : manutention des patients, chutes, station debout prolongée ou au contraire position assise avec les déplacements en voiture, etc.
• Les risques infectieux : virus au contact des patients, accidents d’exposition au sang avec coupures et piqûres, etc.
• Les risques chimiques : irritation cutanée avec produits désinfectants, etc.

D’autres critères sont à prendre en compte comme une mauvaise dentition, le port de lunettes ou le risque de maladies chroniques.

Choisir les garanties d’une mutuelle santé infirmière libérale

Choisir une mutuelle santé infirmière libérale adaptée, c’est privilégier au minimum les garanties essentielles :

• les consultations et les dépassements d’honoraire ;
• les soins et prothèses dentaires ;
• les équipements d’optique ;
• les frais d’hospitalisation.

Des garanties complémentaires sont ajoutées en fonction des besoins, comme :

• un forfait médecines douces : ostéopathie, chiropractie…
• la prise en charge des vaccins ;
• les implants dentaires ;
• les chirurgies des yeux, etc.

Choisir le taux de prise en charge d’une mutuelle santé infirmière libérale

Les organismes proposent en général plusieurs formules avec leur contrat de mutuelle. 3 formules sont communes aux différents prestataires : la formule de base, la formule intermédiaire et la formule premium.

Une mutuelle avec une formule de base correspond à un taux de 100 % du BRSS. Elle rembourse au minimum le ticket modérateur, soit les 20 à 30 % restants après le remboursement de la Sécurité sociale. Une formule intermédiaire, c’est un taux de prise en charge compris entre 150 et 250 % du BRSS. Les taux d’une formule premium se situent entre 300 et 500 % du BRSS. Pour un reste à charge minime, notamment en dentaire et optique, le taux doit être au minimum de 400 %.

Choisir un contrat solidaire et responsable avec dispositif Madelin

Les infirmières libérales, en tant que TNS, peuvent bénéficier d’un contrat mutuelle spécifique dit contrat Madelin. Ce dispositif, mis en place en 1994, permet aux indépendants de déduire une partie des cotisations versées au titre de la mutuelle, de la prévoyance et de la retraite. Cet avantage fiscal est corrélé au choix d’un contrat solidaire et responsable. Outre un panier de soins 100 % santé avec une prise en charge intégrale en dentaire et optique (sous conditions), ce type de contrat fait l’objet d’autres critères :

• pas de questionnaire médical à la souscription ;
• pas de sélection liée à l’âge ou à l’état de santé de l’assuré pour le montant de la prime ;
• un plafonnement des dépassements d’honoraire.

Trouver une mutuelle santé infirmière libérale

Pour trouver une mutuelle santé adaptée, l’infirmière libérale peut contacter les compagnies d’assurances en direct. Elle peut aussi recourir aux services d’un courtier indépendant. Elle peut également utiliser un comparateur en ligne. Gratuit et sans engagement, cet outil délivre, après avoir rempli un formulaire, des devis 100 % personnalisés. Gain de temps et souvent économies d’argent avec des tarifs préférentiels, un comparateur permet de comparer de chez soi les offres de mutuelle santé. La souscription se fait également en ligne avec signature électronique du contrat.

Combien coûte une mutuelle santé infirmière libérale ?

Les compagnies d’assurances et organismes de mutuelle calculent le montant de la prime d’une mutuelle santé en fonction de divers critères. Le tarif est difficile à donner sans devis. À titre indicatif et en moyenne, une infirmière libérale paie 20 € pour une formule individuelle de base. Une formule premium avec un contrat famille (3 ayants droit) varie de 100 à 200 € en fonction des contrats. Les critères de calcul du tarif d’une mutuelle santé sont :

• le profil de l’assuré ;
• le nombre d’ayants droit ;
• les garanties et options souscrites ;
• le lieu de résidence, etc.

Il dépend aussi d’une prise en charge de l’employeur dans le cas d’une mutuelle santé obligatoire.

Une infirmière libérale en souscrivant une mutuelle spécifique TNS peut bénéficier d’avantages eu égard à sa profession :

• réduction de la prime à partir d’un certain nombre d’enfants ;
• un tarif familial préférentiel ;
• une cotisation plafonnée à partir de la retraite, etc.

Grâce à un comparateur en ligne et la mise en concurrence des diverses offres présentes sur le marché, l’infirmière libérale obtient des devis avantageux tant sur le plan des garanties que du tarif. Avant la souscription, elle vérifie les garanties d’exclusion, le délai de carence, la présence du tiers payant et autres services comme l’aide à domicile par exemple.