Mutuelle santé médecin libéral : comment choisir ? Quel coût ?

Le médecin libéral comme tous les autres professionnels peut souscrire une mutuelle santé pour couvrir le reste à charge de ses frais médicaux.

En pratique, les médecins libéraux sont nombreux à recourir à l’autoconsultation et l’automédication, environ 75 %. Certains font cependant le choix d’adhérer à une complémentaire pour des frais médicaux coûteux. Comment choisir une mutuelle santé médecin libéral ? Quel est le tarif d’une mutuelle santé médecin libéral ? Faisons le point.

Les médecins libéraux doivent-ils souscrire une mutuelle santé ?

La question est légitime au regard de la profession exercée. En effet, un médecin libéral a tout à fait le droit de pratiquer des autoconsultations et de l’automédication. Les prescriptions qu’il se délivre en son nom pour se soigner sont prises en charge par son régime d’assurance maladie. Il peut également consulter et prescrire gratuitement des ordonnances à ses ayants droit, sa famille ou ses confrères.

Quel est le régime social d’un médecin libéral ?

Les médecins libéraux, au contraire des autres professionnels libéraux, les TNS (travailleurs non salariés ou indépendants) sont affiliés au régime général de l’assurance maladie, la CPAM, pour la couverture de leurs frais médicaux. Comme pour les salariés du secteur privé, une petite partie de ses dépenses de santé est remboursée par la CPAM : les actes médicaux et médicaments courants, les frais d’hospitalisation.

Au contraire des entreprises qui règlent tout ou partie des cotisations sociales des employés, un médecin libéral prend en charge la totalité de ses cotisations sociales. Même si la mutuelle santé n’est pas obligatoire dans son cas, un contrat spécifique avec des garanties adaptées mérite son attention.

Salarié ou libéral, le médecin a-t-il les mêmes droits en matière de mutuelle ?

Le médecin salarié d’un hôpital ou d’une clinique souscrit en principe à la mutuelle d’entreprise proposée par son employeur. Il s’agit le plus souvent de la MNH ou de la Mutuelle des hospitaliers. Elle n’est cependant pas obligatoire, au contraire des salariés du secteur privé qui doivent souscrire à la mutuelle collective depuis 2016.

Salarié ou indépendant, le médecin libéral souscrit de préférence une mutuelle de santé sur-mesure. En fonction des garanties dont il a besoin, une surcomplémentaire s’avère parfois intéressante pour compléter la prise en charge de ses dépenses les plus coûteuses.

Comment choisir une mutuelle santé médecin libéral ?

Pour choisir sa mutuelle santé, le médecin libéral doit analyser sa situation et faire un point précis sur ses besoins réels. Des risques professionnels sont inhérents à son activité. En tenir compte permet de choisir des garanties essentielles. Ces risques sont :

• Les risques infectieux : contamination virale ou nosocomiale ou accident d’exposition au sang en raison de ses contacts réguliers avec sa patientèle.
• Les risques psychologiques : stress, burn-out et confrontation avec la douleur des patients, parfois difficile à gérer sur le long terme.
• Les risques physiques : mauvais gestes et postures.

Les organismes d’assurances proposent des garanties spécifiques aux médecins, car des maladies invalidantes et des pathologies lourdes résultent parfois de ces risques. À ceux-ci, s’ajoutent les problèmes dentaires, de vue et d’audition pour lesquels les traitements sont coûteux. Ils justifient l’adhésion à une mutuelle santé.

Les garanties d’une mutuelle santé médecin libéral

Parmi les garanties essentielles d’une mutuelle santé, le médecin libéral envisage :

• les consultations spécialistes et les dépassements d’honoraires ;
• les frais d’hospitalisation ;
• la prise en charge des maladies chroniques ;
• le remboursement des vaccins ;
• les frais dentaires, d’optique et appareillage auditif ;
• le forfait médecines douces.

En fonction de sa situation familiale, il inclut les ayants droit à son contrat de mutuelle. Le tiers payant, des services d’assistance et une prévoyance sont à considérer dans sa situation.

Le médecin libéral peut-il choisir une mutuelle avec un dispositif Madelin ?

Les médecins libéraux sont assimilés à des travailleurs indépendants. À ce titre, ils peuvent opter pour un contrat de mutuelle santé responsable et solidaire avec un dispositif Madelin. Instauré en 1994, ce dispositif a pour objectif d’inciter les indépendants à souscrire une mutuelle pour leur assurer une protection sociale optimale. En adhérant à un contrat Madelin, le médecin libéral peut déduire une partie des cotisations versées au titre de la mutuelle et de la prévoyance. Cet avantage fiscal est soumis à des conditions et notamment un plafonnement.

Où trouver une mutuelle santé médecin libéral ?

Pour gagner du temps, ce qui manque souvent à un médecin libéral, l’utilisation d’un comparateur en ligne est judicieuse pour trouver une mutuelle santé. Gratuit et sans engagement, cet outil délivre après quelques renseignements des devis 100 % personnalisés. Le médecin fait son choix chez lui en toute sérénité et il peut même souscrire en ligne par signature électronique. Une autre solution est de recourir aux services d’un courtier indépendant. Il conseille le médecin et déniche grâce à un réseau de partenaires les offres de mutuelle santé adaptées au profil de son client.

Combien coûte une mutuelle santé médecin libéral ?

Les organismes d’assurances ou de mutuelles communiquent peu sur leurs tarifs en dehors de devis personnalisés. En effet, différents critères entrent en ligne de compte pour le calcul de la prime. Les prix varient beaucoup en fonction de la situation familiale, de l’âge ou encore des garanties souscrites par le médecin libéral. Pour une mutuelle de base, un jeune médecin paie environ 20 €/mois. Un médecin senior souscrivant un contrat familial en formule premium paie environ 150 €/mois pour sa mutuelle santé. Les critères de calcul du coût d’une mutuelle santé médecin libéral sont :

• l’âge et l’état de santé de l’assuré ;
• les risques liés à l’activité professionnelle ;
• le lieu de résidence ;
• le nombre d’ayants droit ;
• les garanties et options souscrites ;
• les services d’assistance inclus, etc.

Pour choisir une mutuelle santé adaptée, le médecin libéral se tourne vers des mutuelles spécifiques à son activité professionnelle. Des organismes comme la MACSF sont spécialisés en complémentaire des professionnels de santé. Ce type de contrat prend en compte les risques liés à leurs professions. Seules les garanties dont ils ont réellement besoin leur sont proposées. Pour gagner du temps et faire des économies, la mise en concurrence des offres avec un comparateur reste la solution idéale.