Mutuelle santé TNS haut de gamme : comment choisir ? Quel coût ?

Le remboursement des dépenses de santé de la sécurité sociale est bien souvent insuffisant, voire inexistant.

Pour diminuer ce reste à charge, les TNS souscrivent une mutuelle santé. Les compagnies d’assurances et les organismes de mutuelle proposent diverses formules. De la formule de base, à la formule premium en passant par la formule intermédiaire, il est possible de choisir une mutuelle adaptée à ses risques de santé avec une couverture étendue et un reste à charge 0. Intéressons-nous aujourd’hui à la mutuelle santé TNS haut de gamme. Comment la choisir et à quel tarif ? Faisons le point.

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé TNS haut de gamme ?

Les TNS sont des travailleurs non salariés ou travailleurs indépendants. Ils peuvent être des commerçants, des artisans, des libéraux ou des autoentrepreneurs. Pour leur régime de santé, les TNS s’affilient aujourd’hui à la sécurité sociale des indépendants, la SSI, anciennement RSI. Même s’ils disposent des mêmes niveaux de remboursement en matière de santé que les travailleurs salariés, leur protection est plus fragile. Leurs revenus dépendent entièrement de leur activité professionnelle. En cas de maladie ou d’accident et sans couverture adéquate, les TNS peuvent rapidement mettre en péril leur capacité financière. Pour y faire face, ils souscrivent une mutuelle santé TNS spécifique. Certains font le choix d’une formule haut de gamme pour un reste à charge minimum, voire nul, des dépenses de santé pour les frais dentaires, d’optique ou d’hospitalisation.

Est-ce obligatoire de souscrire une mutuelle santé TNS haut de gamme ?

A contrario des salariés, les TNS ne sont pas obligés de souscrire une complémentaire santé. Depuis la loi ANI de 2013, toutes les entreprises du secteur privé doivent proposer à l’ensemble de leur personnel une mutuelle collective. Celle-ci est prise en charge à 50 % par l’employeur et elle dispose d’un panier de soins minimum. Pour les TNS, il n’en est rien. La souscription à la mutuelle, à plus forte raison une mutuelle santé haut de gamme, est à leur seule initiative. Par contre, si le TNS emploie des salariés, il doit la leur proposer obligatoirement.

Quel avantage procure le dispositif Madelin avec une mutuelle santé TNS haut de gamme ?

Une mutuelle santé représente une charge non négligeable pour les TNS. Certains font d’ailleurs l’impasse au risque de devoir payer des frais de santé élevés et renoncent à se soigner. Pour inciter les TNS à souscrire une complémentaire et favoriser leur accès aux soins, le dispositif Madelin est créé en 1994. Il permet aux TNS de déduire de leur revenu imposable une partie des cotisations versées au titre de :

• la mutuelle ;
• la prévoyance ;
• la retraite ;
• la garantie chômage.

Tous les contrats de mutuelle solidaires et responsables avec dispositif Madelin offrent une déduction fiscale de 3,75 % du revenu professionnel augmenté de 7 % du PASS. Le plafond maximal est de 3 % de 8 PASS par an. Les autoentrepreneurs sont exclus du dispositif, car ils bénéficient d’un régime micro simplifié.

Quelles sont les prestations d’une mutuelle santé TNS haut de gamme ?

Une mutuelle santé TNS haut de gamme, c’est privilégier une couverture optimale pour soi et ses ayants droit. Le TNS n’a plus à se soucier des remboursements puisqu’en principe il opte pour un renfort en dentaire, en optique et hospitalisation. La mutuelle prend en charge des actes, appareillages et soins non pris en charge par la SSI comme les implants dentaires, l’orthodontie, les dépassements d’honoraires ou encore la chirurgie de la myopie. Une formule haut de gamme offre des tarifs préférentiels la première année et chez les partenaires de soins agréés. Une mutuelle santé TNS haut de gamme est modulable en fonction des besoins de l’assuré et de sa famille. Elle est recommandée pour les TNS souffrant de maladies chroniques nécessitant des consultations de spécialistes et une hospitalisation fréquente. La plupart des assureurs ainsi que les néoassureurs proposent une offre premium aux TNS avec des prestations sur-mesure et des démarches digitalisées.

Les niveaux de remboursement d’une mutuelle santé TNS haut de gamme

En fonction des niveaux de garantie choisis, le remboursement varie. Il est calculé le plus souvent selon la base de remboursement de la sécurité sociale ou BRSS. Ainsi, une mutuelle santé TNS haut de gamme propose une prise en charge de 300 % et jusqu’à 800 % de la BRSS. À titre comparatif, une mutuelle avec une formule basique prend en charge le seul ticket modérateur ou TR soit les 30 % restants des 100 % de la BRSS. Prenons l’exemple d’une couronne dentaire facturée 400 € et remboursée à 100 % ou 400 % avec une formule haut de gamme. Le reste à charge sera de 300 € avec 100 % de la BRSS et il sera de 45,25 € avec une prise en charge à 400 % de la BRSS.

Les options et services complémentaires d’une mutuelle santé TNS haut de gamme

Une mutuelle santé TNS haut de gamme, c’est aussi des options et des services d’assistance de qualité comme :

• Un forfait médecine douce de 200 à 300 €/an pour la kiné, l’ostéo.
• Un tiers payant systématique pour la plupart des soins et actes de médecine courante.
• Un service de télémédecine.
• Aucun délai de carence.
• Un remboursement en 24 h.
• Une prime de naissance.
• La garde d’enfants à domicile.
• Le rapatriement d’urgence.
• La possibilité d’une aide ménagère lors d’une hospitalisation, etc.

Comment choisir une mutuelle santé TNS haut de gamme ?

Choisir une mutuelle santé TNS haut de gamme, c’est avant tout faire le point sur ses besoins en évaluant les risques de santé pour soi et sa famille. L’activité professionnelle influence également les garanties nécessaires. Un commercial sédentaire n’a pas les mêmes exigences qu’un commerçant fleuriste très actif ou un artisan charpentier soumis aux risques de chutes ou de blessures plus fréquentes. L’âge de l’assuré est également un critère déterminant. Un jeune sans facteur de risque avec une bonne vue peut faire l’impasse sur une garantie optique renforcée quand elle sera utile pour un assuré de 50 ans. Une mutuelle santé TNS haut de gamme, c’est aussi choisir une complémentaire sans questionnaire médical et sans surprime liée à l’état de santé ou l’âge. Enfin, une formule premium peut intégrer une prévoyance pour une indemnisation supérieure à celle de la SSI en cas d’arrêt maladie.

La mise en concurrence des offres de mutuelle santé TNS haut de gamme

Pour trouver une mutuelle santé TNS haut de gamme adaptée, le travailleur indépendant opte pour un comparateur en ligne. Gratuit et sans engagement, l’outil délivre en moins de 10 minutes des devis 100 % personnalisés. La souscription se fait en ligne par signature électronique après envoi des justificatifs requis. S’il manque de temps, le TNS peut également mandater un courtier pour sa recherche. Grâce à son réseau de partenaires et sa connaissance du marché, il négocie des offres de mutuelle santé TNS haut de gamme optimales tant sur le plan des garanties que du tarif.

Les points de vigilance avec une mutuelle santé TNS haut de gamme

Au moment de comparer les devis obtenus via le comparateur en ligne, le TNS doit être vigilant sur plusieurs paramètres :

• le tarif ;
• les garanties, options et services inclus ;
• les délais de carence et de franchise ;
• le tiers payant et les délais de prise en charge ;
• les exclusions de garantie en particulier avec l’exercice d’une activité professionnelle dangereuse ou la pratique d’un sport extrême.

Combien coûte une mutuelle santé TNS haut de gamme ?

Bien souvent, à garanties équivalentes, une mutuelle santé haut de gamme spécifique aux TNS est moins chère d’environ 30 % à une mutuelle individuelle. Selon nos recherches et à titre indicatif, elle coûte en moyenne :

• 70 €/mois pour un jeune TNS.
• 110 €/mois pour un couple de TNS.
• 160 €/mois pour un TNS et ses ayants droit (conjoint et 2 enfants).

Cependant, les profils très variés des TNS ne permettent pas de donner le coût réel d’une mutuelle sans réalisation de devis adaptés à leur situation personnelle et professionnelle. Les compagnies d’assurances prennent en compte plusieurs critères pour l’évaluer comme :

• le lieu de résidence ;
• les niveaux de remboursement ;
• le sexe de l’assuré ;
• la composition de la famille ;
• la profession exercée, etc.

Une mutuelle santé TNS haut de gamme, c’est choisir une couverture étendue pour les postes de soins essentiels. Facultative, la complémentaire santé haut de gamme avec un contrat solidaire et responsable permet de disposer d’avantages fiscaux. Pour choisir sa mutuelle, le TNS :

1. Définit ses besoins et ceux de sa famille.
2. Se fixe un budget.
3. Détermine ses garanties et options.
4. Met en concurrence les offres avec un comparateur en ligne.
5. Compare les devis attentivement.