Mutuelle santé travailleur du web : comment la choisir ? Quel coût ?

L’assurance maladie offre aux salariés adhérents du privé une couverture minimale en cas de maladie, d’hospitalisation ou de maternité.

La mutuelle santé complète le remboursement de la Sécurité sociale avec un reste à charge plus ou moins important en fonction de la formule choisie. Tous les travailleurs ont intérêt à souscrire une mutuelle santé quand celle-ci n’est pas imposée par la loi ANI. Qu’en est-il pour les travailleurs du web ? Obligation, garanties, choix et tarif, faisons le point dans notre article sur la mutuelle santé travailleur du web.

La mutuelle santé est-elle obligatoire pour les travailleurs du web ?

Les métiers du web représentent un secteur très dynamique en matière de recrutement. Les professions sont diverses comme développeur multimédia, web designer, rédacteur web, webmaster, community manager, etc. Concernant le statut des travailleurs du web, ils exercent leur activité en tant que salariés dans une entreprise, une agence, une start-up ou une association. Mais ils peuvent être également des travailleurs indépendants dit TNS ou travailleurs non salariés. Souvent freelance, ils sont des microentrepreneurs. En matière de mutuelle santé, c’est le statut du travailleur du web, salarié ou TNS, qui détermine une obligation de souscription ou seulement une recommandation.

La mutuelle santé travailleur du web avec un statut salarié

Le travailleur du web salarié du secteur privé dépend du régime général de l’assurance maladie auquel il cotise. À ce titre, son employeur a l’obligation de lui proposer, comme à l’ensemble de son personnel, une mutuelle santé collective. Elle est obligatoire depuis la loi ANI de 2013. Tous les salariés doivent y souscrire sauf cas particuliers justifiés comme :

• Bénéficier de la complémentaire santé solidaire ou CSS.
• Bénéficier d’une mutuelle santé collective en tant qu’ayant droit.
• Être employé saisonnier, en CDD, à temps partiel, etc.

L’employeur finance à 50 % minimum la cotisation de la mutuelle. Les 50 % restants le sont par le travailleur du web. Plusieurs formules sont possibles avec toujours a minima un panier de soins 100 % santé.

La mutuelle santé travailleur du web avec un statut TNS

Quand le travailleur du web exerce son activité professionnelle en tant que TNS, la mutuelle santé n’est pas obligatoire, mais vivement recommandée. Il dépend du régime des travailleurs indépendants la SSI autrefois appelé le RSI. Les remboursements sont identiques à ceux des salariés en matière de santé. En revanche, les indemnités des branches maladie, maternité/paternité, chômage et retraite sont bien moindres. Le travailleur du web souscrit donc une mutuelle santé de son propre chef. Il a tout intérêt à le faire. Il est en effet seul responsable des revenus qu’il génère. En cas de maladie peu ou pas prise en charge ou une hospitalisation, les conséquences financières peuvent être très préjudiciables à son activité.

Quelles sont les garanties essentielles d’une mutuelle santé travailleur du web ?

Les garanties essentielles à privilégier avec une mutuelle santé travailleur du web sont :

• les soins et équipements dentaires et d'optique : orthodontie, implants, prothèses dentaires, lunettes et lentilles ;
• le forfait médecines douces : ostéopathie, chiropractie, acupuncture ;
• les médicaments et l’imagerie médicale ;
• l’hospitalisation ;
• les dépassements d'honoraires des spécialistes ;
• la prise en charge maternité.

Une mutuelle santé travailleur du web doit comprendre un socle de garanties minimales appelé le panier de soins minimum ANI, inclus dans un contrat solidaire et responsable. Ces garanties sont :

• La prise en charge de la totalité du ticket modérateur.
• Le remboursement intégral du forfait journalier hospitalier.
• La prise en charge des actes dentaires à hauteur de 125 % de la BRSS (base de remboursement de la sécurité sociale).
• Le remboursement d’une paire de lunettes tous les deux ans avec un forfait minimum de 100 € pour des corrections simples (verres + monture) et 200 € pour des corrections complexes (verres + monture).

Depuis janvier 2022, les assurés dont les travailleurs du web peuvent bénéficier de l’offre 100 % santé avec une mutuelle responsable et solidaire. Il s’agit d’une offre de soins et d’équipements en dentaire, optique et audition avec un tarif plafonné, mais dont le reste à charge est de 0 pour l’assuré quand il les choisit.

Comment choisir une mutuelle santé travailleur du web ?

Les offres de mutuelle santé sont très nombreuses sur le marché. Choisir relève parfois du casse-tête quand le coût n’est pas le seul critère. Des offres spécifiques aux TNS existent avec des prestations de qualité et à un tarif négocié. Le travailleur du web a tout intérêt à mettre en concurrence les offres pour trouver celle adaptée à son profil, sa situation et ses besoins. Il dispose comme moyen du comparateur en ligne. Gratuit et sans engagement, cet outil délivre des devis 100 % personnalisés. Le travailleur du web compare ces devis en évaluant différents critères pour choisir sa formule :

• L’étendue des garanties avec la couverture des principaux postes de santé comme l’hospitalisation, le dentaire, l’optique ou encore les soins médicaux courants.
• Les options et services complémentaires.
• Le taux de prise en charge ou niveau de remboursement souvent évalué par rapport à celui de la BRSS : une formule de base rembourse à 100 % du BRSS, une formule intermédiaire à 250 % et une formule premium à 400 % et même davantage.
• Les délais de carence qui sont le temps de latence avant la prise en charge des garanties. Certaines mutuelles sont sans délai de carence.
• Le tiers payant et les délais de remboursement.
• Le tarif de la cotisation.
• La possibilité d’ajouter les ayants droit au contrat (conjoint, enfants).

Combien coûte une mutuelle santé travailleur du web ?

Les tarifs des mutuelles santé varient plus ou moins d’une compagnie à une autre. De nombreux critères d’évaluation entrent en ligne de compte. Sans devis personnalisé, il est difficile de donner un tarif fiable. En moyenne, le coût d’une mutuelle est de :

• 25 €/mois pour un jeune salarié travailleur du web ;
• 30 €/mois pour un travailleur du web TNS de 30 ans.
• 90 à 120 €/mois pour une famille avec 2 enfants ;
• 200 à 300 €/mois pour un couple de senior.

Les paramètres retenus pour déterminer le coût d’une mutuelle santé travailleur du web sont :

• les garanties et options souscrites ;
• l’âge et l’état de santé ;
• le profil et la situation familiale ;
• le lieu de résidence ;
• la compagnie d’assurances ou l’organisme de mutuelle, etc.

Un travailleur du web TNS peut bénéficier du dispositif Madelin avec une mutuelle santé solidaire et responsable. Ce dispositif existe depuis 1994 pour réduire le coût de la complémentaire et faciliter l’accès aux soins du plus grand nombre. Le travailleur du web déduit du revenu professionnel, sous conditions, une partie des cotisations versées au titre de la mutuelle, la prévoyance et la garantie chômage. Les travailleurs du web avec un statut microentrepreneur ne sont pas éligibles en raison d’un régime fiscal micro simplifié.

En résumé, choisir une mutuelle santé travailleur du web adaptée nécessite de faire le point sur ses besoins en matière de santé tant pour soi que pour sa famille le cas échéant. Obligatoire pour les salariés du privé et vivement conseillée pour les indépendants, la mutuelle santé travailleur du web doit comprendre a minima un socle de garanties essentielles : médecine classique, hospitalisation, dentaire et optique. En cas de doute ou par manque de temps, le travailleur du web peut mandater un courtier spécialisé. Il conseille, prépare le dossier, compare et négocie les meilleures offres de mutuelle santé pour son client. Hormis la mutuelle santé, des assurances sont utiles au travailleur du web comme la responsabilité civile professionnelle ou une multirisque habitation. Des comparateurs en ligne dédiés sont disponibles pour une mise en concurrence rapide des offres.