Assurer plusieurs hommes clés pour une même entreprise

Assurer un homme-clé ou une femme-clé au sein d’une entreprise, c’est se prémunir du risque de l’arrêt de travail, de l’invalidité, du décès de son collaborateur, de soi-même ou plus clairement de la personne sans laquelle l’entreprise aurait du mal à fonctionner. Mais peut-on prendre cette assurance pour plusieurs personnes ?

Qui est ce fameux homme-clé ?

On peut classer dans cette catégorie tous les hommes et toutes les femmes ayant un rôle prépondérant au sein d’une entreprise. On y retrouve aussi bien les dirigeants de TPE, de PME, les professions libérales, les activités de conseil et d’expertise. Ainsi, même les personnes « indépendantes » intègrent cette classification.

Dans les structures de plus grande importance, les collaborateurs ayant une spécificité propre comme un cuisinier ou un ingénieur sont des « personnes » clés. Cela concerne également les associés d’une entreprise, et de manière plus générale toutes les personnes difficilement remplaçables en raison de leurs compétences spécifiques.

Définition de la garantie « homme-clé »

L’homme clé est donc un collaborateur ou un chef d’entreprise. Son travail est indispensable pour le bon fonctionnement de l’entreprise. Une hypothétique indisponibilité temporaire, durable, voire définitive de cet homme clé peut avoir des incidences parfois désastreuses, voire fatales pour la survie de l’entreprise.

La garantie homme clé est donc une solution globale pour préserver la pérennité de l’entreprise en cas de perte de l’homme clé, d’un associé.

Citons un exemple, l’entreprise CREA est une SARL avec un dirigeant et 4 salariés. Madame Koline, dirigeante, est la seule personne de l’entreprise à rentrer du chiffre d’affaires. Madame Koline vient à décéder, que devient l’entreprise ? Comment les fournisseurs sont payés, les charges, les salaires, etc ?

L’intérêt de la « garantie homme clé » est donc d’assurer l’homme clé pour compenser la perte d’exploitation et assurer la stabilité de l’entreprise pendant l’absence de l’homme clé, son invalidité, son décès. Elle laisse le temps aux personnes restantes de restructurer l’activité sans crouler sous les pertes financières.

Comment fonctionne cette garantie ?

L’assurance « homme clé » est une protection souscrite par l’entreprise lui permettant d’apporter des capitaux en cas de disparition ou d’indisponibilité temporaire de l’un de ses hommes clés ou du chef d’entreprise. L’entreprise reste bénéficiaire de la garantie.

Souscrire à une assurance homme clé permet de limiter la perte de chiffre d’affaires, de garder la bonne image de marque, de rassurer les collaborateurs sur la pérennité et le fonctionnement de l’entreprise, mais aussi d’accompagner la société dans le remplacement de l’homme clé disparu ou indisponible.

Comment bien déterminer la garantie homme-clé ?

Pour déterminer les capitaux à couvrir sur un homme clé, il faut déjà définir qui est l’homme ou la femme la plus importante de l’entreprise. Le risque peut reposer sur une tête comme sur plusieurs. Il est donc tout à fait possible d’assurer plusieurs personnes via la garantie homme clé.

Ensuite, il faut idéalement définir avec son expert-comptable, ou à défaut un gestionnaire de patrimoine, la perte de chiffre d’affaires et de marge qu’occasionnerait la disparition temporaire ou définitive du ou des hommes clés.

Bien entendu, il va de soi qu’il n’y a pas un tarif précis. Le montant de la cotisation va dépendre d’un certain nombre de facteurs comme le contrat choisi, le montant du capital assuré, mais aussi l’âge et l’état de santé du chef d’entreprise ou du collaborateur désigné comme l’homme clé. Enfin, l’ensemble des garanties que l’entreprise souhaite intégrer sur le produit influencera la cotisation à la hausse ou à la baisse.

Quelles sont les garanties prises en charge par l’assurance « homme-clé » ?

On peut y trouver des indemnités journalières (IJ) pour faire face à l’absence temporaire de l’homme clé sur une période courte. Des IJ que l’on retrouve généralement dans les contrats de prévoyance. Effectivement, mais les IJ sur les garanties homme clé ont des franchises plus longues (90 jours dans la plupart des cas) et selon les contrats, indemnisent pendant une année seulement contre 3 sur les contrats « dits » classiques de prévoyance.

Il est possible pour l’entreprise de déterminer un montant d’incapacité permanente totale qui, comme pour le décès, représente un capital versé à l’entreprise lors de la perte d’un de ses associés ou d’un salarié « clé » de l’entreprise.

Quel Sont les intérêts réels de l’assurance homme-clé ?

D’un point de vue fiscal tout d’abord, les primes versées à l’assureur représentent une charge d’exploitation et sont déductibles par l’entreprise l’année de leur versement.

D’un point de vue fonctionnel ensuite, cela permet à l’entreprise d’avoir une manne financière pour clôturer, transmettre, modifier, vendre l’entreprise au décès d’un dirigeant, d’un associé, ou d’un salarié clé pour l’entreprise.

En conclusion, l’intérêt d’assurer plusieurs hommes clés ou femmes clés au sein d’une entreprise, se décide surtout en fonction de la nature de l’entreprise et des postes à responsabilité couverts. Autant une TPE n’aura besoin de couvrir que le dirigeant, autant une entreprise avec 3 associés aura besoin de couvrir l’ensemble des dirigeants pour ne pas mettre en difficulté les autres associés.

Il convient, afin de bien se prémunir de ce risque, de consulter un courtier spécialisé ou d’utiliser un comparateur d’assurance homme-clé en ligne, sans frais et sans engagement, afin de recevoir les meilleures solutions disponibles sur le marché.