Assurance décès homme clé : comment choisir ? Quel coût ?

Le dirigeant d’une entreprise, une employée détenant un savoir-faire unique, un commercial meilleur apporteur d’affaires sont autant d’hommes ou de femmes clés.

Leur absence temporaire ou définitive peut mettre en péril la santé financière de l’entreprise. Pour se prémunir d’un risque de décès ou d’incapacité de travail de cet homme ou femme indispensable, il existe une assurance celle de l’homme clé. Comment choisir une assurance décès homme clé ? Quel est son coût pour l’entreprise ? À découvrir nos réponses.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance décès homme clé ?

L’assurance décès homme clé est un contrat de prévoyance. Ce type de contrat protège et permet de se prémunir contre les aléas de la vie de la personne comme un accident, une maladie ou un décès. Si tel est le cas et que la personne meurt ou ne peut plus exercer d’activité professionnelle, elle perçoit un capital ou des indemnités. Les cotisations versées sont, en principe, versées à fonds perdu. Si aucun sinistre n’a lieu, l’assureur conserve les primes.

Dans le cas de l’assurance décès homme clé, l’assuré est l’homme clé. Il s’agit de la femme ou de l’homme dont le rôle stratégique, économique ou managérial est capital pour la pérennité de l’entreprise. Il possède un savoir-faire, une expérience, une image ou un sens du relationnel unique. Son absence temporaire ou définitive peut porter un grave préjudice financier à l’entreprise. L’homme clé est souvent le dirigeant de l’entreprise, mais il peut être aussi :

• un nez d’une grande maison de parfums ;
• un chef cuisinier d’un restaurant ;
• un artisan très expérimenté ;
• un chercheur dans un laboratoire ;
• un collaborateur très apprécié des clients, etc.

Pourquoi souscrire une assurance décès homme clé ?

L’assurance décès permet à l’entreprise, bénéficiaire et souscriptrice du contrat, d'obtenir un capital en cas de décès ou d’invalidité de l’homme clé. Toutes les entreprises, quels que soient le statut et l’activité, peuvent y souscrire si au moins deux personnes sont à l’effectif. Un homme clé est présent dans une TPE comme dans une société du CAC 40. Pour cette dernière, une assurance homme clé va rassurer les investisseurs. Une baisse de CA entache la crédibilité de l’entreprise. L’absence de l’homme clé affecte aussi l’image de marque de l’entreprise auprès des clients et des fournisseurs. La raison est donc essentiellement financière, car l’assurance permet notamment de pallier une perte d’exploitation. Le versement du capital offre la possibilité de :

• Rembourser ses emprunts.
• Réorganiser les services ;
• Former un nouveau collaborateur ;
• Garder la confiance des partenaires, etc.

Hormis la garantie décès, quelles garanties comprend une assurance homme clé ?

L’assurance décès homme clé compense financièrement le préjudice subi par l’entreprise lors de la perte momentanée ou définitive de l’homme clé. Le contrat se compose donc de garanties de base et d’autres dites secondaires. Ces garanties sont :

• La garantie décès.
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie ou PTIA.
• La garantie invalidité permanente totale ou IPT.
• La garantie incapacité temporaire totale de travail ou ITT.

Si l’une de ces garanties se déclenche suite à un accident ou une maladie de l’homme clé empêchant toute activité, l’entreprise perçoit un capital ou des indemnités journalières. Concernant un décès, deux types d’indemnisation sont possibles :

1. Soit un forfait dont le montant est défini à la souscription.
2. Soit un système indemnitaire qui dépend du préjudice financier subi et calculé sur la marge brute réelle.

Comment choisir une assurance décès homme clé ?

La garantie majeure d’une assurance homme clé est celle du décès. Pour choisir un produit conforme à ses besoins, il faut, outre choisir le bon homme clé, déterminer le montant du capital nécessaire pour compenser sa perte. Un expert-comptable ou un conseiller financier s’appuie sur le bilan de l’entreprise pour l’estimer à sa juste valeur. L’assureur donne ensuite son aval pour couvrir ce capital variable de plusieurs milliers d’euros à plusieurs millions. Plus le montant est élevé et plus la prime de l’assurance le sera aussi.

Pour trouver une assurance décès homme clé adaptée, mettre en concurrence les offres du marché est la meilleure solution. Grâce à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement, le responsable obtient des devis personnalisés avec un apport qualité des prestations/prix préférentiels. L’autre solution, si le responsable n’est pas à même de juger des prestations d’un contrat, est de faire appel aux services d’un courtier indépendant. Cet expert, appuyé par un grand réseau de partenaires, déniche une assurance décès homme clé aux conditions exigées par l’entreprise.

Combien coûte une assurance décès homme clé ?

Comme avec tout contrat de prévoyance, le premier critère qui détermine le coût de l’assurance, c’est le profil de l’assuré, en l’occurrence ici de l’homme clé. Plus il est jeune et en bonne santé et moins la prime sera chère. En moyenne, auprès des grandes compagnies d’assurances, il faut compter pour un capital de 300 000 € et sans facteur de risque :

• De 200 à 600 €/an pour un homme clé de 30 ans.
• De 400 à 1 500 €/an pour un homme clé de 45 ans.
• De 1 500 à 6 000 €/an pour un homme clé de 60 ans.

Un questionnaire médical et si besoin des examens médicaux complémentaires (ECG, bilan sanguin, etc.) permettent à l’assureur d’évaluer l’état de santé et les facteurs de risque de l’assuré. Une activité professionnelle dangereuse ou la pratique d’un sport extrême est aussi prise en compte dans le calcul des risques encourus. En fonction des résultats, l’assureur accepte l’adhésion, la refuse, réduit les garanties ou ajoute une surprime. Le montant du capital, les garanties et options souscrites et le choix de la compagnie influencent aussi à la baisse ou à la hausse le coût d’une assurance décès homme clé.

L’assurance décès homme clé reste facultative, mais peut être très utile si l’entreprise emploie un homme ou une femme capitale à sa santé financière et son fonctionnement. De plus, l’entreprise peut déduire les primes versées du résultat imposable. Ce n’est pas la seule assurance essentielle pour se protéger des risques. L’entreprise souscrit plusieurs garanties regroupées souvent au sein d’un seul contrat la multirisque professionnelle. Ainsi, elle se prémunit notamment :

• Des sinistres affectant les locaux et les biens avec une garantie du même nom.
• Des dommages causés aux tiers avec une RC Pro et une RCE.
• D’une perte d’exploitation avec la garantie du même nom.