Assurance homme clé commerçant : comment choisir ? Quel coût ?

Les commerçants sont des travailleurs indépendants ou TNS. La pérennité de leur entreprise repose bien souvent sur leur seule compétence et activité. Dirigeants de leur boutique, ils ne peuvent compter que sur leur présence pour assurer des revenus réguliers.

Afin de se prémunir des risques pour eux-mêmes, leurs locaux et leurs biens, ils souscrivent des assurances professionnelles. Relativement méconnue, l’assurance homme clé en est une. À quoi sert-elle ? Pourquoi la souscrire ? Quelles garanties la composent ? Passons en revue dans notre article l’essentiel sur l’assurance homme clé commerçant avec un point sur le choix et le coût de ce produit.

Qu’est-ce qu’une assurance homme clé commerçant ?

Au sein d’une entreprise, quels que soient son statut et son effectif, il existe un homme ou une femme clé. Il s’agit du dirigeant le plus souvent en l’occurrence ici le responsable du commerce. Cette personne est indispensable au bon fonctionnement et à la pérennité de l’entreprise. Elle détient un savoir-faire, des techniques, une expertise qu’elle seule maîtrise. Cela peut être également son relationnel unique avec la clientèle. Son absence prolongée et dans les cas extrêmes son décès peut mettre en péril l’entreprise. Une baisse d’activité entraîne une perte du CA et in fine une faillite possible si cet homme clé n’est pas assuré. L’assurance homme clé commerçant couvre, grâce au versement d’un capital ou d’indemnités, l’absence temporaire ou définitive de cette personne clé. Outre le dirigeant du commerce, l’homme ou la femme clé peut être :

• le chef cuisinier d’un restaurant ;
• le nez ou le couturier d’une maison viticole ou de mode ;
• l’artisan verrier très expérimenté ;
• le commercial principal apporteur d’affaires, etc.

Pourquoi souscrire une assurance homme clé commerçant ?

L’assurance homme clé commerçant pallie l’absence prolongée ou définitive du dirigeant ou de toute personne détenant un rôle stratégique, économique ou managérial indispensable. Ce contrat de prévoyance peut être souscrit dès un effectif minimum de 2 personnes. L’homme clé est l’assuré, mais c’est l’entreprise la souscriptrice et la bénéficiaire du contrat. Souscrire cette assurance permet entre autres de :

• Pallier les pertes d’exploitation ;
• Honorer les emprunts.
• Se prémunir d’une diminution du CA.
• Recruter et former un remplaçant.
• Réorganiser le fonctionnement de l’entreprise.

Au-delà de l’aspect financier, l’autre avantage d’une souscription à une assurance homme clé commerçant est d’ordre fiscal. Les cotisations versées au titre de l’assurance sont déductibles du bénéfice imposable de l’entreprise.

Quelles garanties comprend l'assurance homme clé commerçant ?

Un contrat d’assurance homme clé commerçant se compose d’un socle de garanties de base et d’autres en option. Les deux garanties systématiques sont :

• La garantie décès.
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie ou PTIA.

Les garanties facultatives sont quant à elles :

• La garantie invalidité permanente totale ou IPT.
• La garantie invalidité permanente partielle ou IPP.
• La garantie incapacité temporaire totale de travail ou ITT.

Lors d’un sinistre avéré comme un accident ou une maladie, l’entreprise perçoit :

• Un capital si l’homme clé meurt.
• Des indemnités journalières pour compenser les jours d’absence de l’homme clé.
• Un capital si l’homme clé est déclaré en invalidité temporaire avec activité possible, mais à temps partiel ou aménagé.

Comment choisir une assurance homme clé commerçant ?

Avant de choisir une assurance homme clé commerçant, le responsable doit évaluer le montant du capital souhaité pour couvrir l’homme ou la femme clé. Cette estimation est primordiale pour obtenir une éventuelle indemnisation à sa juste valeur. Elle est, en principe, réalisée avec l’aide de son expert-comptable, d’un conseiller financier, voire de son banquier. Ce montant correspond à la contribution économique de l’homme clé dans l’entreprise. Il s’agit le plus souvent d’un pourcentage évalué sur la marge brute réalisée par l’entreprise en année N-1. Les documents financiers comme le bilan servent de source. Hormis le montant du capital, les autres points à considérer avant de se lancer dans la recherche d’un contrat sont :

• La durée de l’assurance.
• Les garanties et options nécessaires.
• Le budget.

Muni de ces éléments, le dirigeant peut mettre en concurrence les offres pour trouver le contrat d’assurance homme clé adéquat. Il utilise un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Cet outil délivre en quelques minutes des devis personnalisés. S’il estime ne pas avoir les connaissances suffisantes, il peut déléguer sa recherche à un courtier spécialisé. Cet expert mandaté négocie la meilleure offre tant sur le plan des risques garantis que du tarif de l’assurance homme clé commerçant.

Combien coûte une assurance homme clé commerçant ?

Le coût d’une assurance homme clé commerçant dépend du capital garanti, mais surtout de l’âge et de l’état de santé de l’assuré. Les facteurs de risque comme le tabagisme, le surpoids, une activité dangereuse de l’homme clé influencent aussi à la hausse ou à la baisse le montant de la prime. La souscription d’un contrat de prévoyance pour son homme clé dépend de formalités médicales. L’homme clé doit répondre à un questionnaire médical assorti d’examens complémentaires comme un bilan sanguin, un ECG, si ses antécédents médicaux ou son âge le requièrent. En fonction de l’état de santé et des facteurs de risque de l’homme clé, l’assureur accepte le risque, le refuse, réduit les garanties ou applique une surprime. Il faut compter, en moyenne, 600 à 800 €/an pour un homme clé de 45 ans tabagique avec un léger surpoids et un capital garanti de 150 000 €. Ce chiffre est donné à titre indicatif et ne remplace pas un devis en bonne et due forme.

Pour résumer, l’assurance homme clé commerçant est facultative. Elle s’avère pourtant très utile pour pallier un préjudice financier en cas d’absence temporaire ou définitive de l’homme ou la femme clé indispensable au bon fonctionnement de l’entreprise. D’autres risques peuvent mettre en danger la pérennité du commerce. Ils affectent la boutique, les équipements, le stock ou la responsabilité civile du commerçant. Pour s’en prémunir, le commerçant souscrit un contrat multirisque. Ce pack multigaranties est une protection étendue et regroupe notamment :

• la garantie des locaux et des biens ;
• la RC Pro et la RCE ;
• la garantie perte d’exploitation ;
• la protection juridique.