Top 10 des assurances homme clé les moins chères en 2024 !

Au sein d'une entreprise, certains personnels sont définis comme des "personnes clés", dont l'absence pour accident ou aléa présenterait une lourde difficulté à assumer pour l'entreprise.

C'est pourquoi des assurances homme clé existent, pour couvrir ce risque et garantir la pérennité de l'entreprise. Son coût dépend du profil de l'homme clé assuré, des garanties d'assurance souscrites, du montant des capitaux assurés, et du choix de la compagnie d'assurance. Pour faire le lien, voici présentées le top 10 des assurances hommes clé les moins chères en 2024.

Qu'est-ce qu'une assurance homme clé ?

Précisons d'abord ce qu'est un "homme clé" en entreprise. Il s'agit là d'une personne travaillant au sein de l'entreprise, considérée comme indispensable, ou dit autrement, dont l'absence ou l'indisponibilité temporaire ou définitive pourrait exposer l'entreprise à des difficultés de fonctionnement ou à des difficultés financières. Clarifions bien l'absence par l'invalidité ou la disparition de cette personne. Exit donc les autres types d'absence (congés, congé parental, arrêt maladie, etc.). Entendons bien que le terme "homme clé" peut être attribué à un homme comme à une femme au sein de l'entreprise. Convenons-en toutefois, il est très mal choisi.

Aussi, l'assurance homme clé existe pour couvrir l'absence de cette personne ressource indispensable, par le versement d'un capital ou d'indemnités journalières. Il s'agit d'un contrat de prévoyance sur-mesure qui permet à l'entreprise de faire face aux conséquences directes ou indirectes de l'absence, comme par exemple :

• La baisse du chiffre d'affaires,
• Le remboursement d'un prêt bancaire,
• Les frais entraînés par la réorganisation des activités,
• La baisse de la productivité,
• Les frais inhérents à un recrutement ou à une formation en vue de son remplacement.

La cotisation fixée par l'assureur dépendra de cette personne désignée. Evidemment l'assureur adapte le coût de l'assurance au risque pris, selon l'âge de la personne "homme clé", selon sa profession plus ou moins à risque, selon les conséquences estimées, etc.

Toutes les entreprises ne recourent pas à cette assurance, car toutes n'ont pas nécessairement de personne définie comme "homme clé", soit dit encore, de personne dont l'absence sera largement préjudiciable, parce que plusieurs profils similaires peuvent se répartir la charge de travail, parce que l'activité de l'entreprise n'impose pas de savoir faire de pointe qui serait mis en péril en cas d'absence de certains collaborateurs, etc.L'"homme clé" d'une entreprise sera donc une personne possédant un savoir-faire, une expertise, et des responsabilités uniques, si bien qu'elle en devient un élément indispensable à l'activité et à la pérennité de l'entreprise. On pensera classiquement au chef d'entreprise, mais il pourra également s'agir d'un collaborateur expert.

Entreprise : pourquoi souscrire une assurance homme clé ?

Quel est l'intérêt pour une entreprise de souscrire une assurance "homme clé" ? Et bien comme pour toute assurance, c'est le choix de miser sur la prévention pour assurer la pérennité de l'activité, et l'ensemble des paramètres associés :

• Disposer rapidement de la trésorerie nécessaire à la continuité des activités,
• Assurer le respect de ses engagements vis-à-vis de ses partenaires et collaborateurs,
• Afficher une stabilité financière et conserver sa fiabilité auprès des clients et partenaires,
• Consolider sa valeur de reprise, pour permettre éventuellement sa transmission,
• Engager des frais supplémentaires dans le recrutement d'un remplaçant,
• Profiter d'une fiscalité avantageuse.

Précisons rapidement ce dernier point. En effet, les cotisations d'assurance homme clé sont déductibles des impôts sur les bénéfices réalisés. L'entreprise assujettie à l'impôt sur les sociétés ou imposée dans la catégorie des BIC verra ses cotisations déduites en tant que charges d'exploitation. Toutefois, en cas de recours à l'assurance homme clé, donc dans le cas réel d'absence de la personne clé et de mise en défaut de l'entreprise, l'indemnité versée alors par l'assureur sera imposable.

Top 10 des assurances homme clé les moins chères

Voici une sélection des 10 meilleures assurances homme clé en 2024 alliant à la fois la performance des garanties à un coût raisonnable.

1 - L'assurance homme clé MMA

L'assurance homme clé proposée par MMA se hisse sans difficulté dans le haut du panier, avec une offre proposant la souscription d'une garantie Capital Décès Accident ou d'une garantie Capital Décès Accident / Maladie. Celle intégrant la maladie propose une couverture plus complète, notamment la longue maladie. Le montant minimal du capital versé en cas de sinistre est de 10 000 €, et le capital maximal sera de 80 000 € pour le décès et l'accident, et 4 millions d'euros au maximum en intégrant la maladie, ce qui permet à l'entreprise de se retourner. De plus, en cas d'accident, le capital peut être doublé.

2 - L'assurance homme clé AXA

AXA propose une assurance homme clé dédiée aux entreprises de 2 à 250 salariés, intégrant la garantie décès avec une limite d'âge fixée à 65 ans à la souscription, et à 75 ans pour la fin de garantie. Elle intègre également la garantie Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) et Incapacité permanente totale (IPT) avec une limite d'âge fixée à 60 ans à la souscription et pour la fin de garantie. La prise en charge de la PTIA se voit imposer un délai de carence de 90 jours. En revanche, sont exclus d'assurance les décès ou PTIA survenus du fait d'un sport à risque, ou du fait d'une affection psychologique, sauf si elle a fait l'objet d'une hospitalisation. L'indemnisation proposée ne définit pas de capital maximal fixe, mais ne pourra excéder la marge brute de l'année précédant la souscription du contrat.

3 - L'assurance homme clé ALLIANZ

L'assurance homme clé proposée par Allianz est très compétitive. Elle propose la garantie décès / PTIA / IPT / ITT (Invalidité temporaire totale) en fixant ici aussi des limites d'âge à la souscription (74 ans pour le décès, 62 ans pour PTIA et IPT) et de fin de garantie (76 ans pour le décès, et 67 ans pour PTIA et IPT). La PTIA est prise en charge sans délai de carence, ce qui est peu courant. En revanche, l'ITT sera indemnisée après 3 mois seulement. Le capital maximal indemnisé sera de 150 000 €. Le décès ou la PTIA de l'homme clé ne sera en revanche pas indemnisé s'il survient suite à la pratique d'un sport extrême ou à risque (mécanique, aérien, combat, équestre, etc.). Allianz complète son offre par une garantie protection juridique en cas de litige suite au décès de l'homme clé.

4 - L'assurance homme clé GENERALI

Generali a obtenu le label excellence des Dossiers de l'Epargne en 2017 pour sa couverture très attractive. Elle se démarque par des tarifs ultra compétitifs, avec des prestations de qualité. La limite d'âge pour la souscription de la garantie décès est fixée à 83 ans, ce qui est très élevé, et 85 ans pour la fin de garantie. La limite pour la PTIA et l'IPT sera en revanche fixée à 65 ans, ce qui est déjà tout à fait correct. Il n'y a pas de capital maximum indemnisé, c'est donc un cas par cas qui s'opère.

5 - L'assurance homme clé CARDIF

La couverture homme clé proposée par Cardif est intéressante. Cardif est la seule assurance à proposer 4 formules différentes pour s'adapter au mieux au besoin et au budget de l'entreprise. Toutes intègrent les garanties décès et PTIA. Elles peuvent être complétées par l'ITT, l'IPT, ou l'IPP (Invalidité Permanente Partielle). Le décès et la PTIA sont indemnisés sans délai de carence, et sans capital maximal. Les limites d'âge sont acceptables, bien qu'un peu restrictives pour la PTIA, l'ITT et l'IPT fixées à 60 ans. Les exclusions de garantie restent nombreuses si le sinistre intervient des suites de la pratique d'un sportà risque, d'une affection psychologique, d'une affection dorsale, etc.

6 - L'assurance homme clé CREDIT AGRICOLE

L'assurance proposée par le Crédit Agricole est parfaitement modulable et adaptable selon l'entreprise et le profil de l'homme clé. Elle couvre le décès et la PTIA, mais pas l'ITT ou l'IPT, ce qui est peut-être là son bémol. Il est en revanche possible de souscrire des compléments de garantie, comme la garantie accident, ou encore la garantie revalorisation du capital. Les limites d'âge sont peu étendues (60 ans pour la PTIA et 74 ans pour le décès). Le capital maximal proposé en cas d'indemnisation peut atteindre 3 millions d'euros, doublé en cas d'accident, et triplé s'il s'agit d'un accident de la circulation.

7 - L'assurance homme clé APRIL

En souscrivant son assurance homme clé auprès de l'assureur April, l'entreprise peut profiter d'une parfaite couverture. Le capital maximal indemnisable est de 15 millions d'euros. Il faudra tout de même compter un délai de carence de 90 jours dans le cas de la PTIA. Il n'y a pas d'exclusion de garantie, hormis dans deux cas : le premier est le suicide ou la tentative de suicide la première année de contraction de l'assurance, et le second est l'accident dans le cas où l'assuré présenterait un taux d'alcoolémie supérieur au taux légal autorisé. Les âges limites de souscription et de fin de garanties sont assez élevés, permettant aux clients de pouvoir profiter de la protection plus longtemps que chez la plupart des concurrents.

8 - L'assurance homme clé METLIFE

Metlife propose une garantie intéressante pour l'homme clé de l'entreprise. Elle comprend le décès et la PTIA parmi ses garanties de base, mais aussi l'IPT, le doublement de l'indemnisation en cas d'accident, et l'ITT. En revanche, les garanties facultatives sont soumises à conditions. Par exemple, le capital perçu en cas d’IPT décroit avec l’avancement de l’âge de l’assuré. La capital garanti est assuré à 100 % jusqu’aux 65 ans de l’assuré, puis décroit de 20 % tous les ans. Plusieurs exclusions de garantie sont à noter : certains sports dangereux, les affections psychologiques entraînant la maladie ou l'accident, sauf dans le cas d'une hospitalisation d'au moins 10 jours.

9 - L'assurance homme clé SWISSLIFE

SwissLife propose une assurance homme clé fort intéressante, complète, optimale et flexible. Les cotisations peuvent être honorées mensuellement, trimestriellement, semestriellement, ou annuellement. Les garanties décès, PTIA, et décès accidentel sont obligatoirement intégrées, et des compléments d'assurance peuvent être ajoutés, comme l'ITT, l'IPT, ou encore le doublement du capital en cas de décès ou de PTIA par accident. Le capital maximal indemnisé est de 8 millions d'euros. La garantie décès est limitée à un âge de souscription ne dépassant pas 69 ans, et 70 ans en fin de garantie.

10 - L'assurance homme clé MALAKOFF MEDERIC

L'assurance Malakoff Médéric propose un contrat d'assurance homme clé fort compétitif. L'entreprise peut choisir d'opter pour un capital maximal reversé allant de 30 000 à 1 million d'euros. Le décès et la PTIA sont les garanties de base intégrées au contrat, qui peuvent être complétées par l'IPT supérieure ou égale à 66 %, et l'ITT. La garantie décès est prise en charge à condition que l'homme clé n'ait pas dépassé les 65 ans lors de la souscription. En revanche, elle court jusqu'à son départ de l'entreprise. Il en sera de même pour la garantie PTIA.