Prix d'une assurance homme clé : tarif et devis en ligne

L’assurance homme clé vise à couvrir l’absence des personnes jugées indispensables au bon fonctionnement de l’entreprise. Elle fait partie de la famille des contrats de prévoyance et n’est pas très onéreuse. Cependant, elle court sur une durée relativement longue.

Dans ces circonstances, mieux vaut la choisir au meilleur tarif possible dès la souscription afin d’assurer la pérennité de l’entreprise tout en préservant sa trésorerie. Zoom sur l’assurance homme clé, son intérêt, ses tarifs et ses devis !

L’assurance homme clé, c’est quoi ?

L’assurance homme clé permet de compenser l’absence momentanée ou définitive d’un homme ou d’une femme désignée au contrat comme étant cruciale à la vie de l’entreprise. Elle couvre souvent le gérant de la société, mais il peut aussi s’agir d’un salarié jugé en raison de ses compétences et savoir-faire particuliers (excellent commercial, chef cuisinier renommé, scientifique spécialisé, etc.).

L’assurance homme clé couvre le risque de décès et de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) de la personne désignée au contrat. Il est possible de souscrire plusieurs assurances au sein d’une même entreprise, sur plusieurs têtes.

Sur option ou en inclusion dans certains contrats, l’assurance homme clé propose les garanties IPT (Invalidité Permanente Totale) et ITT (Incapacité Temporaire de Travail) liée à une maladie ou un accident, d’origine professionnelle ou non-professionnelle.

Ce contrat fonctionne comme une prévoyance individuelle, à la différence que les indemnisations dues par l’assurance ne sont pas versées à l’assuré, mais à l’entreprise pour pallier son manque à gagner. Ainsi, un capital convenu au contrat entre l’assureur et la société est versé si le risque se réalise.

Tarif de l’assurance homme clé

Le prix de l’assurance homme clé est variable en fonction de nombreux critères. Parmi les plus importants, on peut citer ceux relatifs à la personne que l’entreprise souhaite assurer :

• L’âge de la personne clé à assurer : en effet, plus l’assurance repose sur la tête d’une personne âgée, plus le risque est considéré comme élevé par l’assureur et plus la cotisation augmente
• L’état de santé de la personne clé à assurer : tous les assureurs imposent a minima un questionnaire médical à remplir pour la personne à assurer, celui-ci peut être suivi d’examens médicaux plus approfondis et entraîner une surprime, voir un refus pur et simple d’assurance
• Le statut fumeur ou non-fumeur de l’homme clé : certains assureurs consentent une réduction pour les non-fumeurs, cette « remise » est avant tout marketing, puisqu’il coûte généralement plus cher d’assurer une personne fumeuse
• La pratique de sports à risques de l’homme clé : selon les activités à risques pratiquées par l’homme clé et selon les conditions propres à chaque assureur, les pratiques extrêmes peuvent faire l’objet d’une augmentation des cotisations ou d’une non-application des garanties (parachute, saut à l’élastique, ULM, courses automobiles, etc.)

En dehors des critères reposant sur l’assuré lui-même, d’autres éléments servent à ajuster le tarif de l’assurance homme clé. Les plus importants sont les suivants :

• Les garanties choisies : une assurance homme clé couvrant uniquement les risques décès et PTIA sera naturellement moins onéreuse qu’une assurance couvrant le risque maladie et accident
• Les options souscrites : certains assureurs proposent des options dans l’assurance homme clé, comme un capital versé à la famille de l’assuré en plus du capital versé à l’entreprise, de façon à disposer à la fois d’une couverture professionnelle et personnelle
• Le montant garanti : selon le capital prévu entre l’assureur et l’entreprise, on peut proposer des assurances versant de 10 000 euros à plusieurs millions d’euros, ce montant est en toute logique déterminant quant au montant des cotisations
• La fréquence de paiement de l’assurance : de nombreux assureurs proposent de payer la prime selon la périodicité convenant à l’entreprise, au mois, au trimestre, au semestre ou à l’année, le paiement annuel permet souvent de réduire la cotisation globale
• Le choix de l’assureur : évidemment, tous les assureurs ne proposent pas des tarifs identiques, certains sont plus avantageux que d’autres à garanties égales et il convient de comparer les offres d’assurance homme clé avant toute souscription

Globalement, en fonction des assureurs, de l’âge de l’homme clé, des montants garantis et des risques couverts, le tarif de l’assurance homme clé est compris dans une fourchette très large, allant de 150 euros à 3 000 euros par an !

Devis en ligne assurance homme clé

Plus simple qu’un courtier et moins onéreux qu’un intermédiaire, le simulateur en ligne constitue une aide précieuse pour l’entreprise désireuse d’assurer une ou plusieurs personnes clés. Comparer en ligne les tarifs et garanties, c’est avoir en quelques clics et sans engagement accès à de nombreux devis pour faire le bon choix, qu’il s’agisse d’une première souscription ou d’un changement d’assurance homme clé.

Avant de signer, nous vous recommandons de prendre le temps de la réflexion et d’être attentif aux points suivants pour vous assurer de disposer d’une assurance homme clé solide, le tarif ne devant pas être le seul élément décisionnel :

• La cotisation due dans la durée : en fonction de l’âge de l’homme clé à assurer et du nombre d’années prévisionnel à courir avant un départ à la retraite, estimez le montant global de l’assurance pour vous assurer de sa pertinence au regard des montants garanties
• Les délais de carence : ce sont les laps de temps pendant lesquels l’entreprise paie sa cotisation sans que le risque ne soit garanti, ils peuvent différer en cas de décès, d’accident et de maladie
• Les délais de franchise : ce sont les périodes d’attente avant indemnisation, par exemple un délai de franchise de 6 mois en cas de maladie signifie que l’entreprise ne sera dédommagée qu’à partir du septième mois d’absence de l’homme clé
• Le mode de calcul du capital garanti : s’il est indemnitaire, c’est-à-dire fixé en pourcentage du manque à gagner basé sur la comptabilité de l’entreprise, il est généralement moins avantageux qu’un capital forfaitaire exprimé en euros
• L’âge maximum de garantie : vérifiez que votre homme clé soit couvert suffisamment longtemps pour que même après ses 60 ou 70 ans l’entreprise garde le bénéfice des garanties s’il y exerce encore

Notez que l’assurance homme clé est dite « à fonds perdus ». En conséquence, si les risques assurés ne surviennent jamais, les cotisations sont dues et restent acquises à l’assureur. Il est donc judicieux de payer un prix intermédiaire pour ce type de garantie.

Enfin, sachez que les cotisations versées à l’assureur dans le cadre du contrat homme clé sont déductible du revenu imposable de la société. En revanche, les indemnités versées par l’assureur sont intégrées au résultat fiscal de la société.