Assurance homme clé entreprise de moins de 10 salariés : est-ce utile ?

L’assurance homme-clé a pour but de protéger l’entreprise en palliant l’absence de la personne, homme ou femme, la plus importante de l’entreprise. Ainsi, si l’assuré ne peut plus exercer ses fonctions, l’entreprise bénéficie d’un coup de pouce financier pour se relever et continuer de fonctionner le plus normalement possible. Dans les très petites entreprises de moins de 10 salariés, l’assurance homme-clé est d’autant plus importante que les ressources en interne sont rares.

Qui est l’homme-clé dans une entreprise de moins de 10 salariés ?

Dans une petite structure, l’homme-clé est celui sans lequel l’entreprise ne peut exercer son activité correctement. Son pouvoir de direction, son savoir-faire, son sens du commerce, ses aptitudes techniques ou plus simplement un savant mélange de toutes ses qualités concourent à en faire une personne indispensable pour la société, tant aux yeux des salariés que des clients.

Quand il y a moins de 10 salariés, la personne clé est généralement le ou la chef d’entreprise. Étant à l’origine de l’activité et pilotant tout le fonctionnement de l’entreprise, son absence laisse un vide difficile à combler. Même si la situation est moins fréquente, il se peut que la personne clé soit un salarié. Si par exemple, elle détient un diplôme nécessaire à l’activité de l’entreprise.

Quelles garanties offre l’assurance homme-clé ?

Suite au décès du dirigeant, près d’une entreprise sur cinq fait faillite, c’est dire si l’absence définitive de l’homme-clé a des conséquences négatives sur la bonne organisation. Et si l’homme-clé vient simplement à être absent, la réduction de l’activité, voire son arrêt, est fréquente, puisque près d’une fois sur trois la machine est grippée.

C’est alors que l’assurance prend le relais, grâce à deux garanties socles, faisant partie intégrante de tous les contrats :

• La garantie décès
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)

Dans les deux cas, l’entreprise perçoit un capital convenu à l’avance au contrat pour compenser l’absence définitive du chef d’entreprise. Elle a ainsi le temps de se réorganiser, de trouver des solutions en interne ou de recruter. Bref, elle peut repartir sur de bonnes bases sans se retrouver en état de cessation de paiement.

Même si cela dépend des formules, on retrouve de plus en plus souvent les garanties supplémentaires suivantes, portant sur l’absence temporaire de l’homme-clé ou de la femme-clé :

• La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)
• La garantie ITT (Incapacité Totale de Travail)

Ces deux options du contrat permettent le versement d’indemnités journalières à l’entreprise lorsque l’homme-clé, souvent le chef d’entreprise, ne peut pas assurer ses fonctions. Ce coup de pouce peut permettre, par exemple, de trouver un remplaçant ou de ne pas accuser de perte de chiffre d’affaires trop importante.

Oui, la garantie homme-clé est utile aux TPE de moins de 10 salariés !

La désorganisation d’une entreprise est bien plus vite atteinte dans les entreprises les moins protégées et les moins assurées. En l’occurrence, peu savent que l’assurance homme-clé existe, alors que c’est une garantie extrêmement intéressante pour les effectifs réduits.

En effet, une TPE éprouvera des difficultés à se réorganiser lors de l’absence de l’homme-clé. En disposant de fonds nécessaire et d’un accompagnement personnalisé, elle peut se relever de façon à attendre le retour du chef d’entreprise ou permettre une reprise d’entreprise réussie.

De plus, les cotisations de l’assurance homme-clé sont déductibles du résultat de l’entreprise, permettant par là même de réduire le coût du contrat. Le tarif va dépendre de nombreux paramètres, dépendant tant de l’entreprise que de la personne à assurer. Pour bien comparer avant de souscrire, utiliser un simulateur en ligne constitue l’option la plus rapide et la plus économique !