Comparateur Mutuelle Santé Entreprise en ligne : meilleures offres !

Les entreprises sont tenues à l'obligation de proposer un contrat de mutuelle collective à leurs employés. Ce dernier devra idéalement répondre aux attentes et besoins du personnel, tout en restant possible à assumer par l'employeur qui devra en prendre au moins la moitié à sa charge.

Il est alors de son intérêt d'étudier les offres pour souscrire un contrat collectif compétitif.

La Mutuelle Santé Entreprise : pourquoi et pour qui est-elle désormais obligatoire ?

La Mutuelle santé entreprise obligatoire est née d'un constat dramatique, dressant le nombre en constante évolution des actifs ne contractant pas de contrat de mutuelle santé pour des raisons essentiellement budgétaires. Le non-recours aux soins d'une partie importante de la population, du fait d'une priorisation des finances des ménages, était une triste réalité. C'est pourquoi, en 2016, entrait en vigueur l'Accord national interprofessionnel (ANI), né de la transposition de la loi de 2013 relative à la sécurisation de l'emploi. L'ANI a été négocié et signé par une multitude de partenaires sociaux au niveau national. Il est ainsi venu instaurer la généralisation de la complémentaire santé dans les entreprises du secteur privé.

Aussi, un contrat collectif de mutuelle santé d'entreprise doit désormais impérativement être souscrit par les employeurs auprès d'un organisme assureur, et par les employés. Trois obligations sont à respecter. La mutuelle santé d'entreprise doit :

• Etre proposée à tous les salariés, indépendamment de leur ancienneté, de leur poste, ou de leur rémunération. Des exceptions sont toutefois à noter. Il s'agira des salariés couverts par la mutuelle collective de leur conjoint, des salariés disposant déjà d'une mutuelle individuelle lors de leur embauche, des personnes bénéficiant de la Complémentaire santé solidaire, des salariés à temps partiel, des salariés déjà dans l'entreprise lors de la mise en place du contrat, des salariés en CDD, des apprentis, etc.;
• Etre à adhésion obligatoire, hors dispensés;
• Respecter le cadre réglementaire en vigueur, notamment sur la prise en charge à au moins 50 % par l'employeur, et le panier minimal de garanties.

Les deux facteurs dont dépend la compétitivité du contrat de Mutuelle Santé Entreprise

La compétitivité d'une offre de Mutuelle Santé Entreprise dépendra de divers paramètres, comme notamment l'âge moyen du personnel assuré, le secteur d'activités de l'entreprise auquel un risque potentiel est associé, la situation du personnel, plutôt jeune et célibataire, ou plutôt d'âge mûr et en famille, etc. Mais deux paramètres impacteront encore plus largement la compétitivité du contrat : le choix du panier de soin, et le niveau de prise en charge décidé par l'employeur.

Le choix du panier de soin

L'ANI impose un panier de soins minimal compris dans tout contrat de Mutuelle Santé Entreprise. Cette obligation minimale est toute logique, dans la même veine que l'instauration de la mutuelle d'entreprise obligatoire, toujours pour lutter contre le non-recours au soin, et apporter une prise en charge minimale suffisante et égale pour tous. Le panier de soins minimal correspond donc au plus petit contrat de mutuelle d'entreprise que les employeurs sont a minima tenus de souscrire. Les garanties sous-citées doivent obligatoirement être présentes au contrat pour être légalement recevables. Il s'agit des suivantes :

• L'intégralité du ticket modérateur (soit le reste à charge après prise en charge par la Sécurité sociale) sur les consultations, les actes et les prestations remboursables par l'Assurance maladie. Sont exclus les cures thermales, l'homéopathie, et les médicaments remboursés à 35 ou à 15 %;
• La totalité du forfait journalier hospitalier, soit 20 € par jour en hôpital ou clinique, et 15 € par jour au service psychiatrique d'un établissement de santé, et ce sans limitation de durée. En revanche, sont exclus du panier minimal de soins les frais d'hébergement et de restauration à l'hôpital. Notons également que les établissements médico-sociaux et les établissements accueillant des personnes âgées sont exclus de cette obligation de prise en charge;
• Les frais dentaires de prothèses et d'orthopédie dento-faciale à hauteur de 125 % du tarif conventionnel, soit dit encore du tarif de base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS);
• Les frais d'optique forfaitaires par période de 2 ans (annuellement pour les enfants ou en cas d'évolution de la vue), avec un minimum de prise en charge de 100 € pour des verres simples avec monture, de 150 € pour la combinaison de verres simples et de verres complexes avec monture, et enfin de 200 € pour des verres complexes avec monture. Les lentilles sont exclues du panier minimal.

Evidemment, l'employeur peut parfaitement décider de souscrire un contrat de groupe bien plus complet que ce seul panier de soins minimal. Il peut y intégrer une bien meilleure prise en charge de ces mêmes postes, mais également de nouveaux postes, comme la prise en charge de tout ou partie de séances de médecine douce ou alternative, la prise en charge de téléconsultations, ou encore de services d'assistance à domicile, etc.

Le niveau de prise en charge décidé par l'employeur

L'employeur à l'obligation de prendre en charge au moins 50 % du montant total des cotisations de son personnel à la Mutuelle Santé Entreprise. Il peut donc librement décider de choisir de prendre en charge entre 50 et 100 % du contrat. Toutefois, "librement" reste à nuancer. Certaines conventions collectives de branche peuvent parfaitement imposer une prise en charge minimale supérieur à 50 %, que l'employeur devra respecter.

Evidemment, puisque l'employeur est contraint de prendre en charge au moins 50 % de la mutuelle d'entreprise, il peut être tentant pour lui de souscrire un tout petit contrat. Cela peut s'entendre selon sa situation financière. Notons que même les entreprises présentant des difficultés financières, et même celles contraintes de licencier économiquement du personnel, doivent toujours continuer à s'acquitter de la prise en charge mutuelle qui leur revient. C'est donc un engagement budgétaire auquel elles doivent impérativement se tenir, d'où une logique parfaitement entendable de préférer souscrire un petit contrat.

Notons toutefois que dans un contexte de crise sociale, sur fond d'inflation et suite à une pandémie de Covid qui a marqué les esprits, les actifs sont bien plus sensibles et prévoyants pour leur santé. C'est pourquoi leur proposer un contrat plus complet et mieux pris en charge peut s'avérer être un réel argument de fidélisation du personnel, valorisant l'aspect humain et prévenant de l'employeur. De surcroît, une bonne prise en charge du contrat de Mutuelle Santé Entreprise est un élément de recrutement mis en avant sur les offres d'emploi. En clair, le choix du contrat reviendra à l'employeur, qui devra y percevoir le bien-être de ses employés, soit d'un point de vue sanitaire, soit d'un point de vue financier.

Quel est le coût moyen d'une Mutuelle Santé Entreprise ?

On estime que le coût moyen d'une mutuelle collective d'entreprise se situe entre 15 et 150 € par mois et par salarié. Si cette fourchette est large et peu précise, c'est parce que le coût d'une Mutuelle Santé Entreprise, comme individuelle d'ailleurs, dépend de plusieurs éléments, propres aux profils du personnel :

• L'âge moyen du personnel assuré;
• Le nombre de salariés, donc le nombre d'assurés, qui, plus il est important, plus il abaisse le montant de la cotisation sur chaque contrat;
• Le panier de soins choisi;
• Le niveau de couverture choisi (la formule);
• Les renforts ajoutés selon les fragilités des assurés, et leurs besoins ou envies;
• La durée des délais de carence;
• La région, où les dépassements d'honoraires sont plus ou moins élevés;
• Les frais répercutés sur la cotisation (frais de liquidation, frais d'administration, frais d'acquisition).

Egalement, et de manière globale sur l'ensemble des contrats, les prix évoluent avec l'augmentation des taxes gouvernementales. En effet, les mutuelles sont soumises à la taxe de solidarité de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), et à la Taxe sur les Conventions d'Assurance (TCA). Plus généralement, les contrats augmentent avec l'inflation, et l'augmentation des frais médicaux. Sur un contrat de Mutuelle Santé Entreprise, les tarifs sont logiquement négociés, puisqu'il s'agit d'un contrat de groupe souscrit.

Comment étudier la compétitivité d'un contrat de Mutuelle Santé Entreprise ?

Les employeurs sont libres de choisir à la fois l'organisme auprès duquel souscrire leur contrat collectif, et libres également de choisir le contrat, toujours à compter du fait qu'il respecte les obligations du panier minimal de soins, imposées par l'ANI. Idéalement donc, ils devront choisir un contrat en analysant a minima les quatre éléments suivants :

• Le délai de carence : Il correspond à la période durant laquelle l'assuré paye ses cotisations, mais où ses garanties ne sont pas encore activées. Généralement, plus le délai de carence est court, plus la prime d'assurance est élevée;
• Les plafonds de remboursement : Il s'agit d'un montant maximal de remboursement par an que la mutuelle peut débourser. S'ils sont habituels sur les contrats de mutuelle, plus ils seront élevés, plus la cotisation sera importante;
• Les frais de gestion imposés par l'assurance : Ils intègrent les frais de liquidation, les frais d'administration, et les frais d'acquisition. Les taxes auxquelles les organismes doivent répondre sont également répercutées sur les tarifs des prestations de mutuelle;
• Le tarif, évidemment : Il devra s'étudier selon la prise en charge décidée par l'employeur, entre 50 et 100 %, mais aussi selon le panier de soins choisi, la formule choisie essentielle ou optimale, et le nombre de salariés qui, plus il augmente, plus le tarif de chaque contrat est dégressif.

Mutuelle Santé Entreprise : les meilleures offres de 2023

Voici une forme de top 3 des meilleures offres de Mutuelles Santé Entreprise proposées en 2023, d'après l'analyse des comparateurs en ligne :

• Le contrat de mutuelle entreprise SwissLife : Il offre une couverture santé complète pour un tarif particulièrement attractif. Il permet de profiter de 15 % de réduction à compter du second contrat santé souscrit pour des catégories de personnel différentes. Il intègre également les garanties de prévention, dépistage, assistance, aide pour trouver un professionnel de santé adapté. Il contient une prise en charge pour le transport ou rapatriement sanitaire, l'aide à domicile, la garde d'enfants, et la livraison de repas ou de médicaments;
• Le contrat de mutuelle entreprise Axa : Axa est partenaire du réseau Itelis, qui permet de profiter d'un accès à des soins de haute qualité à des tarifs négociés. Axa donne également accès à la plateforme Préventelis, qui permet à l'entreprise d'effectuer des démarches de prévention au travail, mais aussi d'être protégée en cas de crise majeure (soutien psychologique pour les salariés, accompagnement juridique, etc.). Trois formules de prise en charge peuvent être souscrites pour répondre aux besoins du métier;
• Le contrat de mutuelle entreprise Harmonie Mutuelle : Harmonie mutuelle collective propose évidemment de favoriser l'accès aux principaux postes de soins, mais aussi des tarifs négociés au sein du réseau Kalixia, avec un accès à la téléconsultation médicale, et des prestations d'assistance en cas de besoin. Elle peut également proposer le transport et le rapatriement sanitaire, l'aide à domicile, la garde d'enfants, la livraison de repas et/ou de médicaments, et l'envoi d'un proche au chevet (conjoint, ascendant ou descendant).

Précisons toutefois qu'un tel classement s'établit selon des paramètres standards. Au cas par cas, de manière individualisée, il pourra varier.

Profiter de devis gratuits avec le comparateur de Mutuelles Santé Entreprise en ligne

Evidemment, le coût que représente la prise en charge employeur de chacun des contrats de Mutuelle Santé Entreprise souscrits impacte la trésorerie de l'entreprise. Pour autant, le montant dédié est considéré comme une charge, et peut être déduit de l'impôt sur les sociétés dont se rend redevable l'entreprise. Pour souscrire un contrat correspondant aux besoins et attentes du personnel, mais également à la capacité financière de l'employeur, ce dernier a tout intérêt à solliciter l'aide d'un comparateur en ligne.

Après avoir renseigné les éléments nécessaires à l'estimation de la cotisation (convention collective, nombre de salariés, niveau de garanties souhaité, budget maximal, etc.), le comparateur en ligne va présenter un panel de devis actualisés, respectant le budget maximal indiqué, tout en veillant à intégrer les garanties nécessaires aux salariés, soit en clair, les meilleures garanties au meilleur prix. Les services d'un comparateur en ligne sont 100 % gratuits, et n'engagent à aucune obligation financière ou contractuelle. Les entreprises restent libres d'y donner suite, ou non.