Assurance décennale pas chère : comment négocier ?

Si vous êtes un professionnel ou un artisan du bâtiment, vous le savez, la garantie décennale est obligatoire dès lors que vous intervenez sur le chantier d’un immeuble. Cette assurance responsabilité décennale est nécessaire si les travaux que vous effectuez sont susceptibles d’endommager la structure bâtie.

Si la responsabilité décennale est protectrice pour tous, du travailleur dans le B.T.P au propriétaire du bien immobilier en passant par le maître d’ouvrage, elle demeure relativement élevée dans ses tarifs. En effet, c’est une des assurances obligatoires les plus onéreuses du marché, en raison du montant potentiel des dommages à indemniser.

Alors, pour préserver la santé financière de votre société, vous la recherchez au meilleur rapport qualité prix. C’est une préoccupation bien légitime que se pose tout chef d’entreprise impliqué dans son projet. Comment négocier le prix de votre assurance décennale ? Nous vous donnons toutes les pistes utiles pour diminuer la facture !

Comment est calculé le prix de votre assurance décennale ?

Le prix d’une assurance responsabilité décennale peut varier du simple au quintuple en fonction de nombreux facteurs. Le premier et le plus important est votre corps de métier : plus votre activité engendre de risques, plus le coût de la garantie décennale est élevé. Ainsi, un peintre en bâtiment paiera moins cher qu’un électricien, qui paiera moins cher qu’un maçon, qui paiera moins cher qu’une entreprise générale du bâtiment, etc.

Bien entendu, vous ne pouvez pas changer d’activité pour payer moins cher. Mais vous pouvez influer sur les tarifs en connaissant les autres éléments sur lesquels se basent les assureurs pour construire leur offre tarifaire. Voici quelques critères, parmi les plus importants, que les compagnies d’assurance prennent en compte :

• Le lieu de vos chantiers, car le coût de la garantie décennale est impacté par le secteur géographique, en raison de la nature des terrains et de la sinistralité constatée. Une garantie décennale à Marseille coûte en moyenne 30 % plus cher qu’à Limoges
• La taille de votre entreprise, elle est déterminante, tant pour son chiffre d’affaires que son nombre d’employés. Plus votre entreprise est grande, plus elle propose des prestations diversifiées, plus elle est génératrice d’emploi et plus la décennale augmente
• Le taux de sinistres de votre entreprise et le montant des dommages occasionnés. Si votre entreprise est ancienne, l’assureur peut appliquer un système de réduction ou de majoration, à la manière du bonus malus en automobile, pour minorer ou majorer le montant de votre prime d’assurance en fonctions des événements passés
• Les franchises, c’est-à-dire le montant restant à votre charge en dessous duquel l’assureur n’intervient pas, et les plafonds, c’est-à-dire le montant maximum d’indemnisation prévu au contrat. Plus les franchises et plafonds sont élevés, moins l’assurance décennale coûte cher
• Votre ancienneté chez votre assureur, en effet, si vous êtes client de longue date et / ou vous disposez de plusieurs contrats chez le même organisme d’assurance, vous pouvez bénéficier d’un bonus fidélité de manière automatique
• Le bénéfice et le degré de prise de risque de la compagnie d’assurance, cela paraît évident, mais on n’y pense rarement, certains assureurs augmentent les primes pour générer une marge confortable, quand d’autres diminuent les cotisations pour attirer la clientèle et mutualiser les ressources de chaque assuré

Il est donc indispensable de comparer régulièrement les tarifs proposés par les divers organismes assureurs pour vérifier que votre contrat actuel est toujours un des meilleurs choix du marché.

Comment négocier à la baisse votre contrat garantie décennale ?

Pour obtenir un contrat d’assurance décennal à prix attractif, vous avez tout à intérêt à utiliser tous les trucs et astuces qui fonctionnent. Que vous soyez une entreprise nouvelle à la recherche du meilleur contrat ou que vous soyez une entreprise expérimentée souhaitant négocier les tarifs à la baisse, nos conseils sont conteste faits pour vous !

Ne gonflez pas votre chiffre d’affaires prévisionnel

Vous vous lancez en tant qu’artisan du bâtiment, ne savez pas encore combien de chantiers vont vous être confiés et pour quels montants, ou avez encore quelques incertitudes sur certains chantiers ? Donnez à l’assurance la fourchette basse de votre bilan prévisionnel.

En effet, si vous déclarez réaliser un chiffre d’affaires de 100 000 euros la première année, votre cotisation sera calculée en fonction de cette estimation. Si vous ne gagnez réellement que 50 000 euros, la somme versée à l’organisme assureur reste due. En revanche, si vous gagnez finalement 150 000 euros, une déclaration à l’assurance sera suffisante pour ajuster le tarif de votre contrat en cours d’année.

Ne prenez que les garanties dont vous avez besoin

Vous êtes le professionnel le plus à même de connaître votre activité, ses besoins et les situations auxquelles peut être confrontée votre entreprise. L’assureur vous propose bien souvent des options à ajouter au contrat, comme des services d’assistance, des cagnottes en cas de sinistre, des prestations juridiques, etc.

Si vous êtes déjà couvert par ailleurs, ou si vous n’en avez simplement pas besoin, ne souscrivez pas ces garanties facultatives. Par exemple, si vous travaillez seul sans salarié, une protection juridique prenant en charge les litiges employeur et employé n’a strictement aucun intérêt. Vous pourrez toujours ajouter des garanties supplémentaires en cours de contrat.

Mettez en avant vos savoir-faire et votre expertise

Vous êtes un acteur légitime dans votre métier, avez remporté des prix comme celui du meilleur artisan, êtes sur le marché du bâtiment depuis dix ans sans qu’aucun pépin ne vous soit arrivé ? Vous n’avez que des clients hyper satisfaits qui vous laissent des avis élogieux ou détenez des labels reconnus tels que Qualibat ?

Faites le savoir aux assureurs, votre expertise et votre savoir-faire sont le gage d’un travail bien fait ! Et qui dit travail bien fait, dit également risque de sinistres moins élevé. Votre expérience et votre réputation sont un élément qui peut faire pencher la balance en la faveur d’une baisse de coût pour la décennale.

Augmentez le montant des franchises

En jouant sur le montant de la franchise, le tarif de l’assurance décennale varie à la hausse comme à la baisse. Si votre franchise est élevée, vos cotisations sont moindres. Alors, pour payer moins cher votre assurance, n’hésitez pas à augmenter raisonnablement le montant de la franchise. Rappelez-vous que cette dernière n’est due qu’en cas de sinistre.

Attention tout de même, si vous êtes par exemple en micro-entreprise et optez pour une franchise de 1 000 euros, soyez certain de disposer de la somme nécessaire si un sinistre survient, sinon vous mettriez en danger la santé financière de votre société pour avoir économisez quelques dizaines d’euros.

Comparez les devis et faites jouer la concurrence

Grâce à l’accroissement des offres d’assurance d’une part et le développement des outils de comparaison en ligne d’autre part, vous disposez d’une arme redoutable à portée de main pour négocier votre assurance décennale à la baisse. Sans prendre rendez-vous chez dix assureurs différents, vous pouvez recourir aux services d’un courtier en assurance ou recevoir des devis en ligne en quelques minutes seulement.

En comparant en ligne les offres de responsabilité décennale à garanties équivalentes, vous avez en votre possession le bout de papier qui vous permet de négocier avec votre assureur actuel. N’hésitez pas à lui transmettre, en toute transparence, le devis de ses concurrents. Si votre assureur estime que vous êtes un bon client pour lui, il réduira son tarif pour continuer de travailler avec vous.