Choisir une mutuelle d'entreprise pour TPE / PME : les clés

Les dirigeants de TPE / PME ont l’obligation de proposer à leurs salariés une mutuelle santé d’entreprise. Comment bien choisir ce contrat ?

Souscrire ou changer de mutuelle peut ne pas être considéré comme un sujet prioritaire par les chefs d’entreprise. Pourtant, prendre le temps de comparer les offres et lire attentivement chaque clause du contrat permet d’optimiser les coûts. Explications.

Mutuelle santé d’entreprise : les obligations de l’employeur

Les employeurs du secteur privé doivent proposer une couverture complémentaire santé collective à leurs salariés, quelle que soit leur ancienneté. Chaque employeur est libre de choisir l’assureur auprès duquel il négocie le contrat. Néanmoins, un panier de soins minimal doit être respecté.

Le panier de soins minimal doit proposer les garanties suivantes :

• L’intégralité du ticket modérateur sur les consultations, les actes et prestations remboursables par l’Assurance maladie ;
• La totalité du forfait journalier hospitalier ;
• Les frais dentaires à hauteur de 125 % du tarif conventionnel ;
• Les frais d’optique forfaitaire par période de 2 ans.

Les salariés qui le souhaitent peuvent adhérer à des garanties optionnelles afin de renforcer individuellement leur protection. Ces options restent alors à leur charge.

Le tarif de la mutuelle santé d’entreprise dépend du contrat souscrit par l’employeur. Ce dernier peut décider de participer en totalité ou en partie au paiement des cotisations. Dans tous les cas, sa participation doit être au moins égale à 50 %.

Astuces pour trouver la meilleure mutuelle pour TPE / PME

Pour dénicher le meilleur contrat de mutuelle santé d’entreprise et y voir plus clair parmi les offres proposées sur le marché, il est recommandé de suivre certains conseils.

1 - Analyser le profil de ses salariés

D’abord, il faut commencer par analyser le profil type du salarié de son entreprise en termes d’âge, de sexe et de situation familiale. L’activité principale exercée peut également impacter le choix final. Parmi les spécificités possibles, il y a le travail régulier sur écran pouvant nécessiter une attention sur l’optique, ou encore le port de charge lourdes entraînant un risque de troubles musculosquelettiques plus élevé.

Il peut être judicieux d’interroger les salariés concernés sur leurs priorités en matière de santé afin de choisir une offre adaptée à leurs besoins. Enfin, les différences de tarifs entre les régions d’implantation de l’entreprise peuvent être importantes, d’où l’intérêt de les étudier au préalable.

2 - Comparer les offres de mutuelles santé entreprise

Il n’est pas rare de trouver des offres affichant des prix battant toute concurrence. Mais avant de se précipiter, il est conseillé de bien lire le contrat, y compris les clauses qui pourraient entraîner d’éventuelles augmentations de tarif.

Il faut savoir que trois grands types d’acteurs se partagent le marché : les sociétés d’assurance, les mutuelles, les instituts de prévoyance. Pour confronter efficacement leurs offres, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne 100 % gratuit et sans engagement. Le principe est simple : après avoir rempli un questionnaire rapide en indiquant quelques informations sur votre entreprise, le profil de vos salariés et les garanties souhaitées, vous obtenez une liste de devis répondant à vos attentes. Il ne vous reste plus qu’à souscrire en ligne en quelques clics.

3 - Bien choisir les garanties

Le décret du 10 septembre 2014 fixe la couverture « socle » imposée à chaque employeur et dont tout salarié doit désormais bénéficier. Cependant, rien n’interdit d’adhérer à des garanties optionnelles tenant compte de la moyenne d’âge des travailleurs, de la démographie du personnel, de la nature de leurs missions. Par exemple, le renforcement de la garantie hospitalisation peut être envisagé si la plupart des employés ont plus de 45 ans. De même, si les salariés sont majoritairement des parents et si les ayants droit peuvent être affiliés, il est intéressant de souscrire des garanties fortes en orthodontie.

4 - Vérifier certains points du contrat

Outre les garanties proposées par la mutuelle santé pour TPE / PME, d’autres points doivent être vérifiés comme : les niveaux de remboursement, les délais de carence éventuels, le montant de la cotisation, les services inclus (dématérialisation, tiers payant…), l’accès ou non à un réseau de santé.

5 - Opter pour un contrat responsable

La mutuelle santé d’entreprise souscrite par l’employeur doit respecter les critères des contrats de santé responsable, une condition nécessaire pour obtenir des exonérations fiscales et sociales.

Choisir un contrat responsable permet de bénéficier de plusieurs autres avantages : le respect du parcours de soins coordonnés par les patients est favorisé, le remboursement des dépassements d’honoraires des médecins non-adhérents à l’OPTAM est plafonné, le remboursement des dépenses d’optique est encadré.

Mutuelle santé pour TPE / PME : pourquoi faire appel à un courtier ?

Le courtier joue le rôle d’intermédiaire entre les compagnies d’assurance et ses clients. Il s’assure de représenter au mieux les demandeurs en analysant leurs besoins et en recherchant l’offre la plus adaptée, c’est-à-dire celle qui propose des garanties optimales au meilleur prix.

Passer par un courtier en mutuelle santé entreprise offre plusieurs avantages aux dirigeants d'entreprise :

• Un gain de temps : le courtier se charge de rechercher les offres, de les comparer et d’accomplir les formalités de souscription à la place de ses clients ce qui leur fait gagner un temps précieux.
• Un gain d’argent : ce professionnel négocie les offres auprès de ses assureurs partenaires et donne la possibilité à ses clients d’obtenir des tarifs négociés.
• Des conseils personnalisés : le courtier connaît parfaitement le marché des mutuelles santé et est en mesure d’apporter ses conseils, quel que soit le stade de la souscription.
• Une souscription facilitée : si vous n’avez pas le temps de rechercher les offres vous-même, le courtier s’en charge à votre place et facilite la souscription. Celle-ci peut être faite en ligne, en quelques clics.

Ainsi, contrairement aux idées reçues, la souscription d’une mutuelle santé pour TPE / PME peut être simplifiée grâce aux outils mis à disposition par les assureurs et les cabinets de courtage. Il faut néanmoins s’assurer que le contrat souscrit corresponde bien à ses besoins en relisant attentivement chaque clause qu’il contient.