Mutuelle d'entreprise pour SA ou SAS : les clés pour choisir

Que vous soyez dirigeant d’une SA (Société Anonyme) ou d’une SAS (Société par Actions Simplifiées), vous avez l’obligation de souscrire une mutuelle entreprise dès lors que vous employez du personnel salarié.

Le contrat choisi couvrira non seulement l’ensemble de vos salariés, mais également votre propre personne si vous êtes assimilé salarié et que vous vous versez effectivement des salaires. Alors, comment bien choisir votre mutuelle d’entreprise ?

Distinguer les collèges cadres et non cadres

Lorsque vous devez choisir une mutuelle d’entreprise pour votre société, vous vous apercevrez rapidement que cette dernière doit être la même pour tous, afin de ne pas favoriser un salarié plus qu’un autre.

En revanche, il existe une distinction entre les catégories d’employés, selon qu’ils soient « cadres » ou « non cadres ». Ainsi, il est tout à fait possible de choisir au sein de la même mutuelle entreprise une offre distincte sur ces critères.

L’avantage pour vous ? En tant que Président ou Directeur Général, vous appartenez à la catégorie des cadres, quel que soit le salaire que vous vous versez. Vous pouvez donc bénéficier d’un contrat très avantageux payé à 50 % minimum par votre entreprise, et pour lequel les cotisations sont déduites du bénéfice imposable.

À noter que même en l’absence d’employé ou de salaire versé au dirigeant, vous pouvez vous affilier à une mutuelle entreprise en amont. Le versement des cotisations ne sera demandé qu’au moment où vous serez éligible et les démarches ne seront plus à effectuer alors que vous serez en plein boom.

Quelles garanties choisir pour la santé des employés non cadres ?

Même si votre entreprise n’emploie pas encore de personnel, elle ambitionne très certainement de le faire dans les années à venir. Et si elle n’emploie qu’une personne, il est délicat d’adapter les garanties à son cas particulier.

En effet, les sociétés de type SA ou SAS ont souvent vocation à employer plusieurs salariés, que ce soit pour des contrats successifs ou pour un agrandissement des équipes. Dans ce contexte, il est utile de choisir un contrat qui conviendra à la majorité des effectifs.

Un employé de 20 ans n’aura sans doute pas les mêmes besoins qu’un employé de 50 ans. Par ailleurs, vous devez vous décharger de la gestion du contrat pour gagner du temps et favoriser l’autonomie de vos salariés… Sans pour autant négliger leur santé…

Choisir un contrat simple avec le panier de soins ANI

Afin de faciliter l’administratif, adhérer à une mutuelle entreprise réactive et disponible a toute son importance. Une question relative au contrat mis en place ? Vérifiez que l’organisme assureur puisse être joint rapidement par téléphone et par e-mail.

Une question de votre salarié sur la mutuelle obligatoire ? Vérifiez que l’assureur lui propose un espace personnel sur lequel il puisse gérer ses options et remboursements, avoir accès à son tableau de garanties, transmettre ses documents, contacter un conseiller, etc.

En assurant le collège non cadre avec le panier de soins ANI, vous garantissez à vos salariés des prises en charges absolument essentielles et adhérez à un contrat dit responsable. Financées à 50 % minimum par l’entreprise, ces garanties comprennent :

• La prise en charge totale et sans limitation de durée du forfait journalier hospitalier
• La prise en charge à 100 % du ticket modérateur, c’est-à-dire du complément de remboursement non pris en charge par l’Assurance Maladie, sur les consultations et actes médicaux ainsi que sur la majorité des médicaments
• Un forfait optique minimal prévoyant la prise en charge tous les deux ans d’une paire de lunettes, pour un montant variable selon le degré de correction
• La prise en charge ses prothèses dentaires et ses soins d’orthopédie dentofaciale à hauteur de 125 % de la BRSS (base de remboursement de la Sécurité Sociale)

Le panier de soins ANI ne comprend donc pas les dépassements d’honoraires ou les médecines douces par exemple : il n’offre que les garanties jugées obligatoires. Il constitue cependant une bonne base pour tous les salariés. Ceux qui ont des besoins supérieurs pourront choisir des options supplémentaires.

Et laisser chaque salarié choisir les options dont il a besoin

De nombreuses mutuelles proposent des options « à la carte » en sus du panier de soins ANI. Idéalement, le salarié peut, via son espace, ajouter des options à son contrat pour qu’il soit conforme à ses attentes et besoins, pour lui comme pour ses ayants-droits.

Ces options seront, comme le contrat socle, pris en charge à hauteur de 50 % minimum par l’entreprise. Elles permettent de bénéficier d’une mutuelle santé « sur-mesure » pour protéger efficacement les salariés les plus fragiles et les fidéliser.

Quelles garanties choisir pour la mutuelle entreprise des cadres ?

Les cadres de l’entreprise sont généralement les gérants ou dirigeants. Si vous êtes encore une TPE, il y a peu de chances que vous employiez des cadres en dehors de vous-même. En début d’activité, vérifiez que vous ne puissiez pas bénéficier d’une aide à la complémentaire santé auprès de l’État.

Si ce n’est pas le cas, vous pouvez tout simplement adhérer au même contrat que celui choisi par vos employés, sans distinguer la notion de cadre ou non cadre. Il couvrira au minimum vos besoins essentiels grâce au panier de soins ANI.

En revanche, quand votre SA ou votre SAS commence à générer suffisamment de bénéfices, ou si vous avez des besoins importants en optique et dentaire notamment, vous pouvez souscrire un contrat santé cadres, toujours avec le même assureur que celui choisi pour vos salariés.

Ce type de contrat est généralement très protecteur et permet d’excellents remboursements du Président ou dirigeant d’entreprise. Il évite les restes à charge et vous assure confort et sérénité. La mutuelle à destination des cadres bénéficiera généralement, a minima, des garanties suivantes :

• La prise en charge des frais hospitaliers sur 450 % de la BRSS ainsi qu’un forfait pour la chambre individuelle
• Le remboursement sur 400 % de la BRSS pour les consultations de médecins généralistes ou spécialistes et autres praticiens de santé
• Un forfait de 650 euros pour les frais optiques, qu’il s’agisse de lunettes, de lentilles ou de chirurgie
• Un forfait buccodentaire offrant des remboursements allant jusqu’à 2 500 euros
• La prise en charge des médecines douces avec un forfait à la séance, pour l’ostéopathie par exemple

Les points à vérifier avant de souscrire votre mutuelle entreprise

Afin de trouver le meilleur compromis pour vous-même et vos salariés, il convient de vérifier certains points qui nous paraissent essentiels avant de vous engager. Les plus importants sont les suivants :

• La gestion en ligne via un espace dédié pour chaque assuré
• La possibilité d’assurer les ayants-droits, qu’il s’agisse des enfants comme des conjoints
• La présence d’options additionnelles que chacun est libre de souscrire ou non
• Le coût de la mutuelle au regard des garanties offertes

À prestations égales, vous choisirez bien entendu le contrat santé d’entreprise qui propose le prix le moins élevé. À cet effet, nous vous recommandons d’utiliser un comparateur en ligne afin de dénicher les meilleures offres de mutuelles entreprise à destination des SAS et SA. Cette recommandation est valable tant pour la souscription d’un premier contrat groupe qu’un changement d’assureur.