Crédit renouvelable (ex revolving) professionnel : fonctionnement, utilité, simulation

Après notre focus sur le prêt amortissable professionnel et le prêt in fine professionnel, voyons aujourd’hui le fonctionnement, l’utilité et la simulation du crédit renouvelable professionnel.

Mode de financement proposé également aux particuliers, le crédit renouvelable professionnel permet de pallier un besoin d’argent ponctuel comme une avance de trésorerie pour dynamiser un BFR. Avec des taux d’intérêt élevés, le remboursement de la somme empruntée doit être de court terme. Son utilisation représente, selon les chiffres de la Banque de France, environ 20 milliards de l’encours crédit des Français. Explications.

Comment fonctionne un crédit renouvelable professionnel ?

Le crédit renouvelable professionnel, anciennement crédit revolving, est une forme de crédit à la consommation. Il s’apparente à une réserve d’argent que l’organisme de crédit ou la banque met à la disposition de l’entreprise. Cette somme d’argent est disponible en permanence à la demande sans que le professionnel ait à fournir de justificatif pour son utilisation. Les documents et garanties sont présentés une seule fois à la signature du contrat du crédit renouvelable.

L’emprunteur dispose d’une réserve dont le montant est déterminé en fonction de sa capacité de remboursement (solvabilité). Le capital peut être utilisé dans sa totalité ou en partie par virement, chèque ou avec une carte de crédit dédiée. Les intérêts sont dus sur la somme utilisée, pas sur la réserve si celle-ci n’est pas dépensée. À chaque remboursement, en principe mensuel, la réserve du crédit renouvelable se reconstitue.

Le taux d’un crédit renouvelable professionnel

Le taux d’un crédit renouvelable professionnel est bien plus élevé qu’un crédit amortissable classique. Il est de surcroît peu négociable. La Banque de France émet chaque année des statistiques sur les taux constatés. En janvier 2020, le taux d’un crédit renouvelable est :

• de 5,19 % avec un crédit souscrit dans une banque ;
• de 12,92 % avec un crédit souscrit auprès d’un organisme spécialisé ;
• en moyenne de 7,92 % tous établissements confondus.

Ce taux ne peut cependant excéder le seuil d’usure fixé par la Banque de France. Pour les crédits renouvelables il est au 1er juillet 2021 de :

• 21,09 % pour les crédits inférieurs à 3 000 € ;
• 9,83 % pour les crédits dont le montant est compris entre 3 000 et 6 000 € ;
• 5,08 % pour les crédits supérieurs à 6 000 €.

Le taux du crédit renouvelable professionnel varie chaque année ou trimestre. L’emprunteur doit être informé au moins 3 mois à l’avance de l’augmentation par l’organisme prêteur. Il peut alors accepter ou refuser l’augmentation et dans le cas d’un refus le contrat est résilié.

La durée d’un crédit renouvelable professionnel

Un crédit renouvelable professionnel dure en principe un an. À l’issue, le contrat est reconduit de manière tacite. Le prêteur envoie au professionnel, au minimum 3 mois avant la date anniversaire du crédit, les conditions de la reconduction. L’emprunteur peut alors refuser les conditions et résilier son contrat. Tous les trois ans, l’organisme de crédit vérifie que l’entreprise remplit toujours les conditions requises lors de l’acceptation du contrat notamment sa solvabilité.

La durée de remboursement des sommes empruntées est strictement encadrée. Elle ne peut excéder 36 mois pour un crédit renouvelable inférieur ou égal à 3 000 € et 60 mois pour un crédit renouvelable supérieur à 3 000 €.

Quelle est l’utilité pour une entreprise de recourir au crédit renouvelable professionnel ?

Le crédit renouvelable professionnel est une solution de financement à court terme pour l’entreprise. Cette solution est très flexible avec une disponibilité des fonds immédiate. Le professionnel choisit également la modalité (montant et durée) du remboursement des échéances. Pour minimiser les coûts d’utilisation, le remboursement par anticipation est pratique et faisable à n’importe quel moment.

Le crédit renouvelable professionnel est très utile pour un besoin en trésorerie rapide. Les entreprises en création utilisent également ce mode de financement, car elles ont rarement les garanties suffisantes pour accéder au crédit classique. Malgré des taux d’intérêt élevés, le crédit renouvelable professionnel est une alternative plus intéressante que le recours à un découvert bancaire non autorisé. Les agios sont bien plus proches du seuil d’usure que ne le sont les intérêts du crédit renouvelable.

La simulation d’un crédit renouvelable professionnel avec des outils gratuits en ligne

Avant de s’engager dans la souscription d’un crédit renouvelable professionnel, il convient de bien connaître les inconvénients. Si l’entreprise n’est pas en mesure de rembourser très rapidement sa dette, le coût du crédit sera très élevé. La simulation en ligne, gratuite et sans engagement, permet d’avoir une idée précise du montant total dû lors de l’utilisation de sa réserve. L’emprunteur connaît le taux débiteur et le TAEG révisable ainsi que le montant des mensualités en fonction de la durée choisie pour rembourser le crédit renouvelable. Si le professionnel est intéressé par ce mode de financement, il met ensuite en concurrence les organismes de crédit du marché. Via un comparateur en ligne, il obtient les meilleures offres et il n’a plus qu’à faire son choix.

Exemple de simulation :

Une entreprise dispose d’un crédit renouvelable d’un montant de 4 000 €. Elle décide de l’utiliser dans sa totalité pour un besoin immédiat de trésorerie. Le tableau ci-dessous récapitule le financement (hors assurances facultatives et dernière mensualité réajustée).

Le crédit renouvelable professionnel est une solution de financement facile à mettre en place auprès d’un organisme spécialisé, voire auprès de sa banque. Constitué d’une réserve d’argent dont le montant est stipulé par contrat, il permet de disposer de tout ou partie de l’argent pour un besoin ponctuel et immédiat. Avec des taux d’intérêt élevés, le remboursement du crédit renouvelable doit se faire à très court terme et si possible par anticipation. Via un simulateur puis un comparateur en ligne, le professionnel met en concurrence les établissements prêteurs pour choisir la meilleure offre de crédit renouvelable.